近两年来，银行因信用卡业务违规被罚的情况频繁出现，信用卡业务的监管越来越严格，即便是国有大行，也没能逃过被处罚的命运。
撰文 | 张浩东
出品 | 支付百科
信用卡新规发布后，银行方面虽然一直在积极进行信用卡业务的整改，并且采取了采取了一系列的措施应对监管政策，使业务逐渐走向合规化。不过在调整完成前，有的银行还是被抓到了信用卡业务的问题。
近日，「支付百科」注意到，银保监局开出多张与信用卡业务有关的罚单，工商银行、中国银行都因信用卡业务违规收到监管部门开出的罚单。
01
多家银行被处罚
银保监会公开信息显示，工商银行吕梁文水支行及相关责任人因存在违法违规行为，收到了吕梁银保监分局的行政处罚决定书。
具体来看，工商银行吕梁文水支行及相关责任人王健、申银芳、马文元、靳铮、梁晋泉，存在信用卡业务内部控制不严格，风险管理不到位的情况。
依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条，对工商银行吕梁文水支行责令改正，罚款30万元；对王健、申银芳、马文元、靳铮、梁晋泉警告。
除了工商银行外，中国银行在近期也遭到监管的处罚，其违规行为虽然也是信用卡业务，但违规类型并不常见。两大国有银行开年被罚，也释放出目前信用卡业务面临强监管的信号。
根据福建银保监局行政处罚信息公开表，中国银行福建省分行信用卡增额业务审查审批不尽职，林涛为前述违法违规行为的相关责任人。
依据《商业银行内部控制指引》、《商业银行信用卡业务监督管理办法》等规定，福建银保监局对中国银行福建省分行处以50万元罚款；对林涛给予警告。
2022年最后一天，招商银行、广发银行被央行重罚，领导巨额罚单。招商银行因为13项违法事由，被处以警告，没收违法所得5.692641万元，罚款3423.5万元。广发银行因9项违法事由，被处以警告，罚款3484.8万元。
据了解，招商银行、广发银行被罚是因涉及到反洗钱。相较于反洗钱违规千万级别的罚单，信用卡业务违规被罚的金额通常较小，若银行不能整改到位，监管势必也会加大相应的处罚力度。
02
信用卡监管加强
央行最新公布的2022年三季度支付数据显示，截至三季度末，全国信用卡和借贷合一卡8.07亿张，环比增长0.08%，人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。
可以看到，信用卡发卡增速正在放缓，随着银行对睡眠信用卡的清理，未来变为负增长也不是没有可能。存量竞争背景下，银行更需要注重业务的合规性。
信用卡在经历了野蛮发展的时代后，如今已经进入了精细化运营的阶段，比拼的不再是授信额度的高低、批卡的效率，而是各家银行的服务、权益等带来的综合价值。
由于此前银行在信用卡业务的开展上没有受到严格监管，随之引发了诸多问题，比如银行模糊手续费和利息，让消费者混淆不清；给予持卡人超过其还款能力的额度。
自去年以来、已有多家银行因信用卡业务违规被处罚，包括招商银行信用卡中心、浦发银行信用卡中心、交通银行太平洋信用卡中心、华夏银行信用卡中心、光大银行信用卡中心、民生银行信用卡中心以外、兴业银行信用卡中心等。
其中，招商银行信用卡中心的主要违法违规事实为发卡授信不审慎，严重违反审慎经营规则，浦发银行信用卡中心的主要违法违规事实为催收业务管理不严，严重违反审慎经营规则，受到的处罚都是改正加罚款。
目前，针对信用卡中心的整改还在继续，招行、浦发等几家信用卡中心被罚只是一个开始，不排除会有更多的信用卡中心因业务违规面临巨额的罚款。
去年下半年，央行、银保监会两部门联合发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，从多个方面来对信用卡业务进行了规范，涉及范围非常广泛。
信用卡新规中提到，银行要严格授信管理和风险管控，根据客户信用状况、收入状况、财务状况等合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限。
此外，《通知》进一步明确信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域，银行要对可疑信用卡、可疑交易依法采取管控。
可以预计，随着监管强化治理信用卡业务，未来一段时间银行会继续加大对信用卡业务的管控力度，减少违规行为，使信用卡业务更加规范。
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