三湘都市报·新湖南客户端全媒体记者 潘显璇
在人口老龄化趋势下，养老已经成为全社会关注的热点话题。2022年，随着一系列重磅政策的出台，个人养老金制度正式落地，这一年也被视为中国的“个人养老金元年”。
进入2023年，个人养老金依然热度不减。个人养老金作为一项新业务，截至2月2日，个人养老金启动实施已有一段时间。要不要开立个人养老金账户，开户后养老产品该如何选？业内人士表示，个人养老金主要可以投资银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金四大类金融产品，由于产品风险各不相同，市民需要根据自身经济条件和风险承受能力选择合适的产品组合。
【市场操作】
养老储蓄建议年长用户购买
目前，多家银行已在个人养老金专区上线了养老专属存款，期限涵盖3个月至5年，产品利率在1.75%-3.4%。
以招商银行为例，其提供的养老专属存款产品设有1年、2年、3年、5年四个期限，产品年利率分别为2.15%、2.65%、3.25%和3.3%，起存金额为1000元。建设银行专属存款产品期限最长5年期，最高年利率为2.65%。广发银行专属存款存期有2年、3年和5年，年化利率为2.65%至3.3%不等，起存门槛仅为50元。
浦发银行长沙地区的一位客户经理表示，作为个人养老金账户定制产品，个人养老金专属存款产品利率略高于普通定期存款产品，但这个利率不是固定的，每过5年就要调整，而且不进行复利计算。很多产品要求客户年龄+产品期限要大于等于55，这意味着，年龄较大的人群购买比较划算，而且选择比较多。
【运营状况】
养老金保险具备复利优势
从2022年12月份开始，保险公司针对个人养老金账户的保险产品陆续上线，目前已有国寿寿险、太平养老、国民养老等公司陆续推出个人养老金保险产品。
与储蓄产品可以直接购买不同，首次投保养老金保险产品需要去银行网点或是在线上进行“双录”，参与人不能线上自主投保，目前国寿寿险的产品可通过中国人寿寿险APP线上投保，太平养老的产品可通过微信小程序福享太平投保。
银行人士告诉记者，保险在长期投资方面优势更明显，账户内的资金可随着投资收益增长复利递增，对于参与人来说，持有时间越长收益越高。需要注意的是，养老保险流动性差，交保费后5年内退保无法全部拿回本金，6年以后退保能拿回本金和一部分利息，因此一旦投保就要持续进行，以获取较为稳定的收益。
【相对优势】
养老理财门槛低费率优惠
养老理财目前试点机构有11家理财公司，第三方数据显示，已有10家理财公司合计推出50只养老理财产品，产品类型主要为非保本浮动收益的净值型产品。相较于一般理财产品，养老理财在产品设计方面突出稳健性、普惠性的特点。
从投资期限来看，已发行的养老理财产品期限多为5年，同时也特别设定了分红条款。
2022年受股市、债市震荡、权益类产品集体回调，银行理财产品大面积“破净”成为常态，中国理财网数据显示，截至目前，50只养老理财产品中仍有多只产品处于“破净”状态。
从运营情况看，养老理财业绩表现相对稳健，门槛低且费率优惠。目前发行的养老理财产品多为1元起购，且多数产品仅收取每年0.1%的管理费和每年0.01%的托管费，不收取认购费和销售服务费。
【投资建议】
风险偏好较高可选养老金基金
养老基金产品以FOF基金为主，目前，多家公募基金公司已经为旗下产品增设了Y份额，专注于个人养老金投资。目前，参与人可以通过在指定的23家银行设立个人养老金资金账户购买，已有多家公募旗下Y份额达成了首笔交易。
证监会此前发布的个人养老金基金名录显示，首批共有40家基金管理人旗下129只养老FOF入选。为体现“普惠金融”理念，相关基金管理人也对旗下Y份额产品设置费率优惠，均在主份额的年管理费及年托管费的基础上给予半价优惠。
个人养老金基金可以分为目标日期和目标风险两类，从首批个人养老金基金名录来看，共有养老目标日期基金50只，可覆盖预计退休日期为2025年至2050年的人群。相对银行理财、储蓄存款、商业养老保险这三类产品，养老FOF的风险较高，但与此同时也伴随着较高的收益，更适合风险偏好较高的人群投资。
同为养老基金产品，风险等级并不相同，目前主要分为稳健型、平衡型、均衡型、积极型等，参与人可以根据自己情况进行配置。
【投资提示】
选开户行需综合考虑
《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》明确，个人养老资金账户具有唯一性，参加人只能选择一家符合条件的商业银行确定一个资金账户，商业银行只能为同一参加人开立一个资金账户。
首批开办个人养老金业务的银行，包括农行、中行、交行、邮储、工行、建行六大国有银行，中信、光大、华夏、民生、招商、兴业、平安、广发、浦发、浙商、渤海、恒丰等12家股份制银行，北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行等5家城商行。
目前，各家银行正掀起“开户战”，推出微信立减金、老带新送礼等多种优惠活动，让不少投资者“挑花了眼”。
业内人士表示，个人养老金账户是唯一账户，并且是长期投资账户，虽然中间可以更换，但手续相对繁琐，因此投资者在开户银行选择方面需要谨慎考虑。投资者在选择开户机构时，不宜只盯着个人养老金账户，还需要考虑自身其他金融服务需求等，从机构网点覆盖面、科技实力、综合服务能力、客户体验满意度、个人资产配置等方面综合考虑选择。
对此，融360数字科技研究院分析师刘银平建议，投资者在挑选开户银行时，主要看银行提供的相关产品能否符合自己的需求，包括产品是否丰富，产品是否有利率、收益优势，产品的收益稳定性等。
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