昨天朋友圈被百度世界大会刷屏了。号称科技界的春晚，每年李彦宏带领一众男神（女神偏少啊）讲科技讲未来，也能让全国各地的技术Fans蜂拥而至。
笔者本科专业是清华大学数学系信息与计算科学，毕业论文写的是遗传算法的应用（高调秀学霸哈），深知模糊算法通过多次迭代能够取得精准结果的威力。百度长期以来就是科技人的黄埔军校，也让笔者对其“黑科技”保持了持续关注。今天我就来讲一讲百度AI版图第一个实现变现的场景——智能金融。
“通过我们近两年的在金融行业的实践，我们更加深刻地认识到，只有在金融领域中应用智能科技，才能真正地实现普惠金融。”百度高级副总裁朱光在2017百度世界大会上这么讲到。
很多人一说到智能金融，一说到金融科技，就觉得很神秘。也有一些人，觉得是概念。其实，如果我们深挖一下百度智能金融背后的技术，就会明白，为什么朱光会这么说。
举例说明。
比如朱光说到，现在市场上很多针对培训机构的普惠金融产品，都是针对外语和IT培训，这些都是面对白领。百度想从蓝领入手，做一些职业技能培训的消费金融。但是众所周知，对蓝领要识别风险不是那么容易的。而且，百度想不要把利率定那么高，年化利率控制在15%以内。这样，既要针对一个征信很难取得的人群，又不能要求很高的利率水平，就对百度的风险管理提出了很高的要求。
由于百度拥有中国互联网第一的流量资源，并且有基本覆盖所有中国网民的大数据能力，它就能够整合出非常高质量的用户数据。大数据风控的特征是高维、稀疏的，通过一些算法，能够对这些数据进行处理、归类。比如，通过Boosting算法，百度对大量的数据观测后，进行学习，通过一些函数表达，在这些高维的数据中可以总结出一些特征。有了这些特征，就基本可以定义一个用户，不用把数据全部都集中在一起了。在数学上，这样的表达也可以描述为，这些数据都被分类在各个分类器里面，只要掌握了分类器的函数表达，每一个分类器里面的数据差异就可以忽略了。这样就为我们“洗”出了很多数据特征出来。
在这些数据特征之上，通过深度学习，百度还采取一些办法，比如特征Embedding，把一些比较复杂的函数，通过某种映射，变成比较简单的函数。比如我们在数学中学到，很多多项式的公式，通过圆映射，用三角函数来表达，就简单许多。百度的大数据复杂得超乎想象，比如既有万亿级别的全网网页数据，又有数十亿的搜索行为数据，有几百亿的定位数据等等，通过“清洗”，百度智能金融能够把这些数据用在客群经营上。
另外，百度搜集到的数据中，有一部分数据是很容易给贴上标签的。比如定位的数据，假设一个人经常使用百度地图，你就可以有很多他的驾驶路线，或者乘坐地铁／公交的线路数据，从而判断这个人是否有车，或者是否经常乘坐地铁。定位数据甚至能告诉你他住在高档小区还是低档小区，这些数据对分析用户的资信都很重要。诸如此类的现成的或者加工过后的信贷数据，贴上标签之后，和其他的数据混在一起，百度智能金融通过半监督学习的方式，就能够自动去识别客户的风险。
大家有没有发现，百度的大数据做金融，与众不同之处在于，一是与传统金融的数据有效互补，除了金融属性、身份属性，其他的网络属性、行为属性等非常丰富，为用户精准画像提供了基础；二是样本量足够大，世界大会上李彦宏说百度大脑每天被调用2188亿次，数学不好的同学估计数都数不清；三是在深度学习、深度挖掘的能力很强，“洗”出好数据的能力强。
同是清华校友的百度金融技术负责人许冬亮透露，通过上面的大数据用户画像，以及数据特征之间关系的挖掘，央行数据+百度数据就可以提升行为的风险区分度达到13%——这意味着什么呢？ 2016年6月底,央行征信中心覆盖人群8.8亿人,其中信贷记录人群仅为3.8亿人，还有5亿“白户”、“薄征信用户”很难得到金融服务，百度的这13%迅速可以增加数千万上亿人的服务可能性。据悉百度自身数据挖掘的可授信用户已经达到了1.9亿。
再比如，在当下所有商业最重视的“获客”上。百度的数据挖掘和使用，完全可以打造“智能获客”。朱光和许冬亮将其特征描绘得更加简单：带流量的、带风控的即时获客！一方面百度可以将自己的用户库提供给企业共享，为其带流量，另一方面这些用户也被置于百度反欺诈等风控流程，保证安全性。此外还可以“即时”获客。据介绍，在南京银行的合作中，百度输出的客群在南京银行的通过率达到81.5%，捷信等公司通过与百度金融联合建模，客群风控区分度能够提升38.9%。
所以有这样的利器，百度当然有信心给大专以下学历的人群提供学贷，并且控制在一个比较低的利率水平上依然还能盈利。未来，随着互联网金融监管的趋严，各家互联网金融机构都要在风控上提升水平才能盈利，这个时候百度智能金融的技术就显得尤为珍贵了。
百度智能金融的目标是成为一家真正意义的金融科技公司，它的威力在于它数据的丰富性，以及天然来自搜索的深度学习算法的威力。用得越多，连接的金融机构越多，百度智能金融的效用就越大，准确度就越高，这样会形成一个正面的反馈，让它有能力逐步涉足到传统金融机构受制于风控水平而无法涉足的领域。金融科技极大地扩宽了金融服务的边界，让以前享受不到金融服务的人群，他们也能够享受到优质、安全、廉价的金融服务。
这也正是文初朱光提到，只有在金融领域运用金融科技，才能真正实现普惠金融的原因之所在。
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