从2010年开始，招行经营“掌上生活”APP已经13年了。目前大行都想复制招行的成功，“XX生活”APP的建设此起彼伏，如“工银e生活”APP、“建行生活”APP、“缤纷生活”APP和“买单吧”APP等。
招行的“掌上生活”APP有如下的壁垒，是大行难以超越的。
（1）跟随者难以超越“先行者”
就像华为手机再创新，都超出不了苹果手机的套路一样。苹果手机全球扛把子的地位无法撼动，苹果应用商店和苹果支付的地位也无法撼动。这是因为先行者已经通过占据了最好的一波流量、占据了最好的品牌C位、占据了消费者的心智。后来者要付出比先行者好几倍的努力，才能克服先行者的巨大优势。手机行业此起彼伏，不管三星、华为、OPPO，都撼动不了苹果的霸主地位。
生活APP更是这样，这也是为什么邮储生活APP刚上线就下线的原因。
（2）13年的沉淀难以超越。
一个成熟的场景和业务模式中，最宝贵的就是时间。在岁月面前，金钱不值一提，弯道超车是不可能的。在13年时间中，招行完整的经历了信用卡的上半场、下半场，招行用13年建立了总行-分行的“掌上生活”协同机制，用13年时间完成了从“信用卡工具”到“生活平台”再到“生活生态”的跨越，这每一次跨越都需要构建从总行到分行，从招行到商户的利益分配分享机制，一旦金钱利益分配长期化，那么招行的商户联盟就可以牢不可破。
（3）“零售之王”天赋难以超越。
招行是零售业务起家，传统大行多是B端起家，对于C端客户的理解上远没有招行深入。另外，招行是从实体卡到数字卡的鼻祖，从创新“一卡通”，到创新“数字信用卡”，再到发展“数字藏品”，每一次都能走到时代的潮流，尤其是C端时代的潮流。“三体”电视剧即将播出，“三体”将是电视剧领域的顶流，招行又在掌上生活中率先推出了“三体”信用卡，卡位非常及时。
（4）自主经营理念难以超越。
外包对于银行来说很普遍，科技外包、风控外包、催收外包。生活APP也可以外包。目前很多大行的商户运营都是外包给第三方，客户点击商户，都会被通过H5跳转到第三方的平台接受服务。有的银行生活APP中，客户外卖使用“美团”的服务，电影票使用“猫眼”的服务，汽车使用“汽车之家”的服务，每次跳转客户都要经历页面风格迥然大变、产品品牌更换、客户信息授权的复杂体验。与大行不同的是，招行一直将饭票、影票、交易系统都自主经营，10万多商户，都是招行一个一个啃下来，留下来的。一方面，自主经营减少了中间商的成本，另一方面，招行真正的掌握了场景平台经营的能力，拥有了客户画像的能力。
（5）数字化经营中台难以超越。
“掌上生活”已经完成从“招商”到“赋商”的跨越。招行不仅构建了服务于“招商”的“掌上生活”的开放平台，商户可以线上自助餐式获取入驻、API申请、营销等能力，“掌上生活”APP也有了小程序的生态，商户可以依托掌上生活“小程序”平台构建面向C端客户的私域流量经营界面，“赋商”也成为现实。商户在选择银行合作伙伴的时候，一方面看的是银行的信用卡规模，一方面也要看C端客户营销赋能的能力。目前传统大行还不具备这个高端的能力，短期无法超越。招行在财富管理领域已经将开放平台和小程序玩的贼溜，这个是传统大行难以超越的基本能力。
（6）内容能力难以超越。
“生活”APP不仅仅是在“卖”，而是要构筑和C端客户的有价值的链接，内容链接是比较高端的链接方式。“掌上生活”从8.0版本开始就重点构建了“内容”到“C端客户”的链接。建行生活、工银e生活都还没有构建这个内容链接的能力。“掌上生活”APP中的内容有几个特点，紧扣时下生活热点、文章字体大、图片丰富，而且文章已经构建了从“内容”到“商户”的导流模式，基于生动内容，导流一点都不生硬。做广告也可以做的这么高端。
（7）爆款营销能力难以超越。
“天天锦鲤”，“手机支付加鸡腿”，“十元风暴”等都已经成为耳熟能详的爆款营销活动品牌。这些营销能力的动员能力十分强大，招行已经借这些营销活动品牌形成了规模化、持续、高效、深度的客户动员能力，和掌上生活客户互动程度很深。大行的生活APP营销活动还比较零散，还没有形成类似这样的爆款营销活动。
（8）“生活场景”导流“财富管理”能力无法超越。
招行是当之无愧的“代销”之王，大财富管理能力在银行中无人能及。在其他银行还在构建生活场景的时候，招行已经又前行一步，在掌上生活中开启了“朝朝宝”理财代销业务。掌上生活有1.3亿注册用户，有7000万持卡客户，700多万的日活客户。打通“朝朝宝”绝不仅是为了获取一点代销业务，因为这个业务在招商银行APP中就可以完成。招行打通“掌上生活”到“财富管理”有更深远的谋划，将有可能将全场景生活服务和全流程的财富管理陪伴深层次的结合起来，实现大财富管理的跃升。在这方面大行还远没有get这个重要性。
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