近期，多家银行陆续披露2022年年报。从年报披露的存款数据来看，多家银行的存款余额出现增长，零售定期存款占比提升，存款定期化趋势较为明显。招商银行客户存款余额72745.13亿元，较上年末增加11618.36亿元，增幅达19.01%，存款增量创历史新高。中信银行客户存款余额50993.48亿元，比上年末增加3627.64亿元，增长7.66%；平安银行吸收存款本金余额33126.84亿元，较上年末增长11.8%。
对于出现这一现象的原因，有银行在年报中表示，2022年，受资本市场震荡影响，客户增加投资定期存款产品，活期占比有所下降。
当然，更多的研究报告以及媒体报道表示，巨大的储蓄增加将是拉动消费的基础保障，甚至不少专家建议多举措提升消费和投资信心。疫情逐步过去，且生产生活也基本正常化，但老百姓的消费却始终起不来，前两月社会消费品零售总额同比增速为3.5%，远不及去年同期增幅6.7%。为何储蓄没有转变为消费呢？
也许，我们的分析只是被片面数据给蒙蔽了，或许老百姓的储蓄能力并没有增加，甚至是减少了，如此消费能力的复苏就不可预期呢？
1. 2012年开始，互联网金融开始萌芽，之后即爆发式增长，居民的储蓄快速被吸引到互联网金融领域，而近几年互联网金融全面封杀，表外投资逐步回流到银行体系，因此资产的流动导致了近几年银行存款的大幅增长。
2. 现金逐步回流与银行储蓄。一方面，近几年现金使用场景逐步减少，居民留存现金的比例不断下降。另一方面，随着企业税收和个人所得税监管的加强，工资收入现金部分不断消亡，工资奖金等基本全部入银行体系。
3. 中小银行存款向大银行转移。2010年-2016年，我国每年注册成立的银行数量平均为272家，绝大部分都是中小银行，这也伴随了互联网金融的潮起潮落，2017年开始银行新立数量大幅下降，2017年降为157家，2018年74家，2019年25家，2020年10家，而2021-2022年仅仅只有1家。可见，2010-2016年的中小银行大扩张导致储蓄的大迁徙，因为这些中小银行采取了高息揽储的方式（结构性存款）。近两年这类业务被叫停，此外房地产行业的回落，使得中小银行资产结构出现风险，去年爆发的河南四家村镇银行风险事件更是直接爆雷，标普去年发布报告，认为该事件将冲击小型银行的存款。近期美国的硅谷银行和瑞士信贷事件也出现了资金流动的特征。所以，我们看到的上市银行居民储蓄确实在增加，但中小银行的储蓄则并非如此。
十年间，我们的资产确在增加，但负债、消费成本等在侵蚀我们可支配的流动资产，而且流动资产从表外走向表内，从现金走向存款，从小行转向大行，数据统计上越发的精准，但我们真正具备消费能力的流动资产并没有明显的增加，如此，消费潜力的挖掘是否就有大大的问号？
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