最近，这样一个话题冲上了各大排行榜热搜：如果手上有些闲钱，是该投资理财获取收益，还是该还贷款从而减轻压力呢？
以前这个问题并没有像现在一般受到如此高的关注度，主要原因可归结于近些年金融投资市场的波动导致投资收益普遍下降，从而迫使在房价高位入手的贷款人不得不采取以还贷代替理财的方式。
简单来说，由于理财收益不能覆盖按揭贷款的利息成本，让不少人采取提前还贷的方式来代替理财，用省下来的贷款利息当作理财收益。
从数据上看，这种做法有现实基础。2022年以来，四大行定期存款利率下调，三年期最高利率由3.25%降至3.15%。货基收益率和理财收益率也逐步下行。
相对存款利率的低迷，央行数据显示，3月新发放的个人住房贷款利率为5.42%，远超银行定期存款利率和低风险理财产品利率。房贷利率高，理财收益低，是提前还房贷的主要原因。
落实到每一个按揭贷款人来说，如果仅仅根据财产收益率与房贷利率的价差，就决定是否提前还款难免失之草率，还需根据自己的实际情况并多方面分析考量再做决定，才是理智选择。贷款人不但要考虑还款时间年限、还款方式、已还款期数，还须评估自身的经济实力以及投资理财渠道等众多要素，避免收之桑榆，失之东隅。
让我们首先找到理财收益与贷款利率的平衡点。假设按揭贷款人在2018年8月购买房子，需还100万元商业贷，贷款年限30年，房贷利率为5.7%。
若将现金用于一次性还清房贷，通过房贷计算器算得最后一次性还款近95万元，可节省近86万元的利息，26年平均每年节约利息3.3万元；若将计划一次性还房贷的95万元资金用于购买理财产品，假设收益率在3%~4%之间，一年的收益能在2.85万~3.8万元之间。
由此得出，理财收益率约为3.5%时，可基本与提前还款节省的收益持平。如果你有超过3.5%的稳定理财收益方式，那基本上就无需考虑提前还贷。
除了考虑理财收益之外，还必须考虑贷款人还贷的方式以及已还款期数。仍以100万商业贷款、30年贷款期限，房贷利率为5.7%来计算，如果贷款人的房贷是等额本金还款，大概在第155周左右，本金和利息将基本持平，那么在此之后的月供利息比例会低于本金比例，提前还贷能减少的利息也就相对较少，所以在这种假设情况下，如果采用等额本金方式已经且还款超过155周，那么就不太需要考虑提前还贷。
如果贷款人的房贷是等额本息还款，还是假设上述条件，我们可以发现，还款期在215周左右，本金和利息基本持平，之后本金将超过利息。虽然等额本息每月月供相同，但其中本金和利息的比例不同。在当前这种假设情况下，还款215周之后，等额本息当中的利息开始低于本金，那么就没必要着急提前还贷。
除了上述因素外，也要通盘考虑贷款人的经济实力以及经济预期。如果担心未来的收入有减少的可能，那么在资金尚且充裕的情况下通过提前还贷来未雨绸缪，此时提前还贷就可以纳入考量选项。
除此之外，还必须考虑贷款人签约银行的条款，不同的银行可能对提前还贷的处理方式不同，有些有还贷时间上的限制，有些会导致一些违约金的产生。无论如何，按揭贷款人需根据实际情况来仔细评估是否需要提前还款，切不可盲目跟风操作，造成不必要的损失。
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