作者：刘婷婷 法学副教授
据媒体报道，2007年，河南巩义的李女士因一场纠纷入狱，2017年出狱后，本想迎接新生活，却在今年8月发现自己的银行卡被冻结，卡里的钱被划走，除此之外，竟然还被中国农业银行郑州二七支行起诉。被起诉原因是服刑期间，李女士名下突然多出一张农业银行信用卡，逾期未还，法院判决她需还贷款两万多元。对此，中国农业银行郑州二七支行工作人员表示：时间久远、正在调查，只能退还李女士卡中被划走的1500元，如果想解冻银行卡和维护自己的利益，只能走法律程序。
在银行方面看来，李女士是一个“欠债人”，既然办了信用卡，还逾期未还钱，冻结银行卡、划走钱款、告上法庭，要求对方把贷款还清，是正经的维权之举。但无论从事实上还是从法律上看，李女士的身份都是一个“受害者”。
翻看报道，“办理信用卡”很明显并非李女士所为。虽然中国人民银行出台的《信用卡业务管理办法》明确规定，“凡具有完全民事行为能力的公民可申领个人卡”，也就是说，对公民申领信用卡，法规上并没有设置障碍，但特殊人员并没有申领“自由”。根据司法部《监狱服刑人员行为规范》，要求在押犯人“不超越警戒线和规定区域、脱离监管擅自行动”，“不私自与外界人员接触，索取、借用、交换、传递钱物”。在严格监管之下，李女士办理信用卡哪来的可能？既然信用卡都不是李女士所办，那么透支钱款更与其无关，要求归还毫无道理。
相反，有关银行方面倒是应该反思，究竟是怎么办的信用卡。商业银行办理个人信用卡，有着严格的程序规定。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，商业银行经营信用卡业务，“应当建立健全信用卡业务风险管理和内部控制体系，严格实行授权管理，有效识别、评估、监测和控制业务风险”。依据《信用卡业务管理办法》，“单位或个人申领信用卡，应按法规填制申请表，连同有关资料一并送交发卡银行”，“对符合条件的，发卡银行为申领人开立信用卡帐户，并发给信用卡”。当事人还在监狱服刑，本人无法出来，居然还能申领到信用卡，该银行管控体系恐怕存在不小的漏洞。
不仅如此，当事人的信息怎么“泄露”的，也是一个问题。我国法律明确保护公民个人信息。李女士在服刑阶段被办信用卡，个人信息被盗用、使用是大概率事件。究竟是什么人、什么机构泄露的信息，又是什么人将该信息据为己有，需要一查到底，给当事人一个说法。根据刑法，一旦构成侵犯公民个人信息罪，“情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金”。即便不构成犯罪，也应根据《治安管理处罚法》规定，以侵犯个人隐私，处以罚款或者拘留。当然，不法分子还应承担侵权的民事责任，作出经济赔偿。
按照所涉银行工作人员的说法，李女士“如果想解冻银行卡和维护自己的利益，只能走法律程序”，话外之音是不想揽责任，把皮球踢给受害的当事人。不过，法律责任既是客观的，也是法定的。有关部门不仅应追查冒名办卡的不法分子，还应就银行业务过错展开追责，并依法予以纠正，维护当事人合法权益。如此“亡羊补牢”，也是一记必要的警钟。（刘婷婷）
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