近日，“胡军代言理财产品翻车”这一话题登上热搜。随着胡军工作室作出回应并声明致歉，涉事平台如何清退、出借人如何回款成为新的关注焦点。
南都·湾财社记者了解到，涉事平台悟空理财的逾期回款问题实际上已延续两年之久。
出现逾期回款后 平台仍发放优惠券“揽客”
公开信息显示，2014年9月，悟空理财作为一款P2P理财软件正式上线，其关联公司为玖富数科科技集团有限责任公司。玖富官网介绍称：“悟空理财主要为用户提供月账户、季账户、年账户的理财投资计划”。
一位来自山东的出借人陈先生告诉南都·湾财社记者，和外界传闻的不同，他认为悟空理财上线之后承诺的年化回报率在当时一众P2P产品中不算很高，约为7.5%-9%，但由于平台在广告中承诺“两家合作保险公司100%保本”，加之平台大量投放广告，因此选择在该平台出借资金。
南都·湾财社记者搜索后发现，悟空理财将理财产品细分为月、季、年三种账户。有媒体报道称，就季账户而言，平台声称3个月预期年化收益率7.0%、6个月预期年化收益率8.0%；9个月预期年化收益率8.5%；年账户方面，则为1年预期年化收益率9.5%、2年预期年化收益率10.0%等。实际上已经远高于通常认为的“6%安全线”。
谈及逾期回款，来自河南的李先生表示，从2020年7月开始，已有部分出借人发现悟空理财平台出现到期未能回款的情况，直到2020年8月5日左右，平台停止了向出借人回款。“当时我也多次联系了平台客服，客服告诉我，平台正在进行系统升级，让我耐心等待”李先生补充说道。
南都·湾财社记者在出借人提供的截图中发现，2020年6月至8月期间，悟空理财平台及玖富旗下玖富钱包平台仍通过手机短信、微信公众号、软件页面等发放优惠券，并开展“嗨赚6·18”“酷爽夏日”等活动吸引出借人参与。
2020年8月 “玖富钱包”向出借人发送营销短信
记者留意到，逾期回款现象出现后，玖富集团在2020年10月至12月期间先后推出一系列措施与解决方案：与政府部门共同组建房山区玖富普惠平台风险化解工作专班；专班联合北京市互联网金融行业协会开展“玖富普惠”平台借款人逃废债行为专项整治行动；向出借人推出多元退出通道。
对于这些措施，前述陈先生告诉记者，专班成立之后，自己一直没有在官方渠道看到相关进展的公布；和其他出借人多次致电专班热线电话，询问逃废债行动的整治情况和进度，但客服均表示不方便透露。
随后，南都·湾财社记者拨通了房山区玖富普惠平台风险化解工作专班的热线电话，表示希望了解逃废债情况的进度及多元推出通道相关问题。但客服表示由于记者不是玖富的出借人，不方便透漏任何内容，随即挂断电话。
据玖富普惠官网最后一次披露的经营数据显示，截至2020年7月31日，旗下平台借贷余额（指通过平台撮合完成且尚未偿还的借款本金总额）约为319亿元，当前出借人数34万余人（指存在待收借款的出借人总数）。
平台推出“法催服务”，多数出借人持观望态度
不少出借人告诉记者，除了此前给出的三个退出通道，玖富相关平台在今年推出“律所法催服务”，并且在旗下APP较显眼位置滚动宣传。不过，多位出借人表示，对平台推出的法催服务还有很多疑问，对于是否选择该项服务持观望态度。
何为“律所法催服务”？
一位出借人向南都·湾财社记者展示了玖富平台上一份尚未签署的《律所法催服务协议》（下称“协议”）。记者阅读协议后发现，玖富平台出借人在签署该协议后，将由西安国恒法律服务有限公司（下称“西安国恒”）及其合作的第三方提供包括但不限于催告催收、调解/和解催收、属地催收及属地置换催收等服务，其间产生的相关费用需由出借人承担。
协议内容还显示，出借人在签署《协议》并将债权转让给西安国恒之后，与玖富普惠网络借贷信息中介平台服务关系就会终止，“出借人不得再基于任何事由向玖富普惠及其关联方主张任何权利。”
截图自玖富平台提供的《律师法催服务协议》
来自上海的孟先生告诉记者，他在玖富平台中有尚未回款本金约20万元。由于三个退出通道回款效果不理想，今年7月下旬，他在软件上勾选同意了律所法催服务协议，并按照界面提示与西安国恒客服人员取得联系。随后，他收到了一笔4000余元的回款。
孟先生表示，除了第一笔4000余元的回款外，自己再也没有收到其他回款。随后，另一名不愿透露其所在公司名称的工作人员联系了孟先生，声称为孟先生对接法催服务。在孟先生多次追问之下，对方仅回应自己是“与西安国恒合作的第三方资产回收机构。”
天眼查APP数据显示，上述的西安国恒法律服务有限公司原名为西安国恒不良资产处置有限公司。2021年1月，该公司发生名称变更的同时，其经营范围也发生较大的变更，不良资产处置相关的经营范围内容被删除。这也意味着，西安国恒并不具备不良资产处置资质。
西安国恒曾变更公司名称及经营范围
记者在玖富普惠官网2020年发布的一则公告中看到，玖富集团在清退过程中其合作持牌AMC（资产管理公司）为宁夏顺亿资产管理有限公司；西安国恒为AMC签约合作的委托债权梳理机构，负责对债权整理后同步转给AMC，由AMC进行债权管理和组织委托追偿。
不过，值得注意的是，2021年2月，宁夏顺亿资产管理有限公司发布公告称，其与北京玖富普惠信息技术有限公司的相关业务已对其声誉及日常经营造成了影响，决定终止与玖富及其他相关方的资产管理业务合作。
也就是说，综合孟先生提及的第三方资产回收机构不愿透露身份这一情况来看，目前玖富平台合作的持牌AMC机构的身份尚不明确。
针对上述疑问，南都·湾财社记者拨打了西安国恒用于工商登记的电话号码，但语音提示该号码为空号。随后，记者也拨通了玖富平台客服热线，客服人员表示将有专人通过邮箱回应上述问题。记者发送邮件给指定邮箱后，截至发稿前，尚未得到回复。
自行催收是否可行？业内人士：难点在于债权分散
记者留意到，出借人除了可以选择平台提供的律所法催服务外，还可选择进行自行催收。
一位出借人刘先生告诉记者，他选择自行催收后，平台仅向他提供了一份约600人的借款人名单，并告诉他名单上的借款人均为刘先生的“债务人”。南都·湾财社记者发现，这份名单中的借款人姓名、电话等信息均被部分隐去，且借款人分散于不同城市，借款逾期情况不同，未归还本金有40元至几万元不等。“债权太分散了，自己根本没法催”，刘先生补充道。
平台提供给刘先生的债权名单
一名法律界人士告诉南都·湾财社记者，与现实中常见的借贷关系不同，P2P网贷的借贷关系更为复杂，这使得出借人自行催收面临重重困难。他解释道，在P2P网贷中，出借人和贷款人从未谋面，出借人往往并不了解贷款人的具体身份和信息，在取证、提起诉讼等方面存在困难。
不仅如此，由于债权的可分性，贷款人违约往往造成多项债权无法实现，由此可能引发共同诉讼或集团诉讼。换句话来说，前述的刘先生即便能通过名单向借款人逐一提起诉讼，这些借款人自己也不能明确其向P2P平台借出的每一笔资金中究竟哪些属于刘先生。
母公司玖富受关注 曾于去年宣布转型
相较涉事的悟空理财来说，其母公司玖富集团也许更为人所知。
公开数据显示，玖富数科科技集团有限公司成立于2006年12月，法定代表人为任一帆，注册资本为2亿元。目前，该集团旗下36家分支机构均已吊注销，9家实控企业中4家已经注销。
相较其他互联网金融企业来说，玖富集团产品线显得十分复杂。
玖富集团官网简介显示，玖富旗下有包括玖富科技、谛易科技、玖富普惠、玖富钱包、玖富万卡、万卡商城、悟空优选、玖行保险经纪、玖富咨询、玖富证券（香港）、玖富财富（香港）等多个机构。记者发现，不同机构均由不同子公司运营，其中玖富普惠是唯一从事撮合交易的平台，其他子公司均为资产端和资金端的渠道。
在玖富宣布转型之前，其资金端和资产端构成较为清晰。资金端包括玖富普惠、玖富钱包、悟空理财，资产端则由玖富万卡、教育分期平台蜡笔分期、消费金融服务领域的玖富超能、医美领域的易美健组成。
有业内人士向南都·湾财社记者表示，在消费金融领域，资金端与资产端不匹配是一个常见的现象。然而由于玖富前期扩张太快，其资金端业务显得比资产端业务要庞大得多。这种情况下，如果没有成熟资产端与之匹配，就难免存在部分风险。
资金端出现逾期回款，而资产端也问题频现。事实上，自2017年起，玖富集团旗下的玖富叮当贷及玖富万卡等平台就已经被质疑涉嫌高利贷。
南都·湾财社记者在黑猫投诉平台以“玖富万卡”为关键词搜索后发现，共有53539条投诉信息，其中多数涉及暴力催收、高利贷、“砍头息”等关键词。一名网友在黑猫投诉平台表示，自己曾在玖富万卡借款实际到账69500元，然而借贷合同却显示借款91000元，认为玖富万卡存在“砍头息”。
截图自黑猫投诉平台
对此，玖富集团曾在其2019年披露的招股书中，“间接承认”了上述情况的存在。玖富表示，监管机构已出台相关政策禁止在线借贷信息中介机构在贷款发放给借款人之前从贷款中扣除利息，佣金，管理费和存款。招股书中写道：“如果我们目前的收费方式被监管机构视为向借款人发放贷款预先扣费，或者我们的其他做法被视为违反相关要求，则可能需要修改当前的业务实践或受到约束或处罚。”
随着监管清退P2P平台的“重锤”落定，2021年9月，玖富集团宣布由个人信贷业务转型股权证券经纪服务和数字资产技术服务，并于今年5月公布转型后的首份年报。
综合年报数据来看，2021年玖富实现总收入7.61亿元，较2020年同期减少39.38%，实现净利润-2.34亿元，较2020年净亏损22.51亿元亏损收窄89.62%。其中，贷款便利化服务收入为0元，与2019年该项数据为34.78亿元、占比78.6%形成鲜明对比。
可以看出，终止网络借贷信息中介服务后的玖富在营收与净利润方面受到重创，转型之路并不顺利。
采写：南都·湾财社见习记者 王文妍 实习生 庞成
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