朱女士咨询道：蔡先生与她是男女朋友关系，蔡先生没有正当的职业，主要从事临时工、散工为主。2018年朱女士向某银行申请了一张信用额度为3万的信用卡以备不时之需，但其实际使用的次数并不多。后来蔡先生向她提出借信用卡给他使用，并且保证会按时归还银行信用卡借款。直至今年4月份我才知道蔡先生已经把信用卡的所有额度透支，并且近期我收到很多银行的催收电话，电话里面一直说我是信用卡诈骗罪，不还钱就抓我去坐牢，我很害怕，不知道怎么办？我这样是不是犯罪了？
律师意见：朱女士不构成信用卡诈骗罪等其他妨害信用卡管理的罪名。但其违反与银行签订的信用卡使用协议，构成违约责任。蔡先生涉嫌犯信用卡诈骗罪，建议马上归还所以款项。
法律依据：根据《中华人民共和国刑法》第196条的规定，有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动定信用卡诈骗罪（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。恶意透支指的是持卡人以非法占用的目的，超过规定的限额或者规定期限透支，并且经发卡行两次催收后超过3个月仍不归还。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
需注意的是，这里的非法占用目的必须存在于透支时，如果透支时有归还的意思就不是属于恶意透支。透支后产生不想归还的意思并且经催收也不归还的涉嫌构成侵占罪。而且这个催收一定要向持卡人催收，向持卡人以外的人催收视为没有催收。
结合朱女士实际情况，朱女士作为信用卡的申请人，蔡先生作为持卡人，而且还是合法持卡人，其取得信用卡的方式并不是偷、骗、抢、拾。蔡先生明知其一直没有固定职业，收入极其不稳定，在没有还款能力的情况下还大量使用信用卡，最后导致信用卡透支的客观现实结果。从客观情况窥探其主观意思，应可认定其属于存在非法占用的目的，属于恶意透支的行为，其行为已经涉嫌构成信用卡诈骗罪。朱女士没有恶意透支的行为，也没有非法占用的目的，故不是犯罪，但违反其与银行签订的信用卡使用管理协议，构成根本违约。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决前已经偿还全部款项，可以从轻处罚，情节轻微的可以免除处罚。
律师提醒：信用卡是以个人的信用作为担保的，申请人在申领信用卡时必须评估自己的消费能力和偿还能力，虽然信用卡有刺激消费的作用，但是透支的钱肯定是在一定时间限度内要还的，因此持卡人应该量力而行。而且申请人作为实际持卡人时要妥善保管好信用卡，注意密码不能外露，同时也建议信用卡的申请人不要随便将信用卡借给别人，以避免给自己造成重大经济损失。
尤其是那些工作不稳定的人，更应该慎重透支。如果透支后，工作生活突发变故，也应及时和发卡银行取得联系，说明情况。被银行催收后，即便没有能力一次性偿还，也要想办法按照银行最低还款额的要求偿还一部分，挽救自己的信用，避免达到刑事处罚的标准。
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