金钱并非一切，还有信用卡呢。
——萧伯纳，英国戏剧作家
不同于亚太地区移动支付的深度普及，在欧美国家信用卡一直是主流的支付方式。据统计，全世界约有28亿张信用卡在使用，其中美国有11亿张信用卡，83%的美国人至少拥有一张信用卡。而在全球范围，信用卡市场仍处于快速增长中，专业研究机构TBRC最新研究报告显示，预计全球信用卡市场将以1.3%的复合增长率从2022年的1019.8 亿美元增长到2027年的1090.4亿美元。
伴随着支付数字化和令牌化的加速发展，信用卡发卡数量的增多以及信用卡发卡机构进入数字领域的步伐加快，银行识别码(BIN)面临短缺。因此，2016年国际标准化组织(ISO)强制要求银行将BIN码逐步从6位转换为8位，Visa和Mastercard 则表示从2022年4月起使用8位数的BIN，整个支付行业和商户面临着适应新卡BIN规则的挑战。
与国内信用卡四要素（银行卡号、持卡人姓名、身份证号、银行预留手机号）一样，国际信用卡同样包含4大要素。
● 卡号：标识发卡机构和持卡人信息的号码。一般由银行识别码（BIN）、发卡行自定义位、校验码组成。
● 持卡人姓名：持卡人的名字
● 有效日期：卡的使用期限
● CVV2：信用卡安全码，信用卡上的一组3位或4位数字
而银行识别码（BIN）是指出现在支付卡上的数字集合，一般指信用卡号的前6位或8位，有助于识别所用卡的地理位置、类型和品牌。
从1989年开始，发卡行识别码始终保持在6个数字长度，然而在银行卡发行数量大幅增加的今天，6位数字显然已经不能满足当下的需求，8位数BIN码的启用迫在眉睫。
BIN码从6位转8位意味着什么？
自2022年4月之后，支付行业将同时使用6位和8位BIN码。对于支付机构而言需要更新流程和系统以支持新发行的BIN码长度，并避免此变动对商户业务造成的影响。
而对商户而言，6位和8位BIN码的转换则可能直接影响其欺诈管理的有效性和支付成功率：
- 欺诈管理的有效性
BIN码常被用于欺诈监测，以确定持卡人的位置与交易者的位置是否一致。若商户未及时调整与BIN码相关的风控设置，将有可能影响反欺诈模型的检测方式，导致无法全面辨别订单的真实有效性，进而产生欺诈订单。
- 支付成功率
在交易链路中，通常会通过银行卡卡号来识别其所属发卡机构以及通过BIN码选择卡清算组织。如商户未及时更新系统以保证BIN值数据源为最新，则可能造成8位BIN码的信用卡交易被拒绝，进而降低商户的支付成功率，影响销售业绩。
支付是交易活动中最关键、也是最严谨的环节之一，尤其是在跨境交易中。基于不同的支付方式、不同国家的支付规则等，任一因素的变化都可能对商户的交易产生影响。因此及时了解并确保满足最新的支付要求，是商户顺利出海的基础。Oceanpayment作为六大国际卡组织的认证服务商或收单机构，在获取到关于银行卡BIN转换信息的第一时间，即做了服务和技术准备。
为保证商户的业务顺利进行，Oceanpayment分别与相关商户进行确认，确保可支持6位和8位BIN码的信用卡交易，不会对商户支付成功率产生影响；同时针对新BIN码升级风控，以确保商户交易安全和有效性，避免欺诈订单的产生和优质客户的流失。
从长远来看，银行卡识别码BIN或许需要数年时间才能由6位完全切换到8位，但提前掌握变化，方能更自如的应对，Oceanpayment始终坚持以前瞻性的产品服务能力，全方位为商户出海之路保驾护航。
参考：
[1]Shift Processing，2020；
[2]Zippia，《30 多项信用卡统计数据 [2023]：信用卡债务、欺诈、使用和所有权事实》，2022；
[3]The Business Research Company（TBRC），2023年信用卡全球市场报告，2023年。
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