大家好，我是旋熙。国家高级理财规划师，财富教练。
在这里分享我的财商理念，财商践行之路，助力你也能够成为自己的财富管理师。
银行BANKING ，是目前普罗大众最信赖的理财金融机构，也是相关理财产品的销售渠道。中国老百姓绝大部分会选择把自己的储蓄存在银行，赚取定期利息外，也会购买一些银行理财经理推荐的理财产品，希望能够跑赢通胀，实现资产的保值与增值。
人们的想法与愿望很丰满，然而现实却很骨感。
存入银行的储蓄资金，不仅不能保值，反而是一种让人不易察觉的隐形贬值方式。而推荐的其他理财产品，也是需要具有一定的投资鉴别能力。
所以,弄明白真相的人们,愈发生出更多的财富焦虑。
根据相关部门出台的理财新规，银行以后售卖的理财产品不能向投资人承诺保本保息，不能给予确定收益率的承诺。随着资产新规的逐渐落实，这意味着以后商业银行的理财经理不能再以此作为产品销售的利器了。
一、什么是银行的自营业务？
弄清银行的自营业务与中间代销业务，你就能判断哪些理财产品是银行保本业务，哪些银行理财业务是不保本的。
对于个人零售业务，银行自有业务主要是：
定期储蓄，大额存款，结构性存款，这些储蓄业务银行承诺50万以下保本。
还有银行自已设计发行的理财产品，也是准保本产品。
银行自已发行设计的这款产品的本质是为了解决自己运营资金的流动性不足。
根据国际《巴塞尔协定》，银行的资本金充足率是8%。也就是说，如果银行要吸储100亿，那自身就要有8亿才能做这个100亿体量的生意。
随着银行吸储资金越来越多，出现自身资本金不足。为解决这个问题，银行就设计了一款理财产品，期限短，利率比定期高一点，低于贷款利率，这款产品既能让贷款利率覆盖掉其发行成本，而流入资金也能很好解决银行资本金问题。所以，只有这款产品，才是银行的自有直销理财产品。
这里一个小建议是：如果你想要保持资金的流动性，可以购买银行自有产品。
二、怎么判断哪些产品是银行自已发行的，哪些又是代销的理财产品？
答案是：看产品说明书，看产品发行方。
产品发行方是银行，就是银行的自行设计发行的产品，否则就是银行代销产品。
如今，银行利用自身渠道，大力发展中间业务，如代销各类保险产品，基金产品，信托产品等 ，赚取无风险手续费。
而这部份营收，目前已超传统存贷业务。这也是为什么银行理财经理热衷推荐各类理财产品给大众的原因，因为这块中间业务已成为银行的战略发展业务。
若购买银行代销的产品，需提高自己对理财产品的鉴别分析能力。
三、如何破解银行的代销产品，明明白白投资消费？
相信常去银行办理业务的人都知道，银行大厅的理财经理，会向有投资意向的客户推荐银保产品，新基金，还有什么理财1号，财富2号等等名目繁多的理财产品，弄得大家一头雾水。
由于历史的原因，大家对银行有种天然的信赖感，虽然不懂产品，但理财经理说保本有固息可收，在不仔细看产品说明书，更不会去探究产品设计背后的底层资产金融逻辑情况下，就购买了一款理财产品，相信许多人有这样的理财经历。
但现在随着银行不能保本承诺后，除了上述的银行自发产品能保本外，其他银行代销的产品，可就不一定能保本了，而是与产品方风险共担，利益共享。
这就要求投资人具有一定的风险承受能力，一定的理财产品鉴别能力。
比如，有些人总以为自己买的银保产品是银行自有产品，谁知是理财型保险产品(有些理财经理把保险产品当作储蓄产品来销售）；
有人在银行理财经理推荐下购买的新基金，一直亏损状态，你买后是亏还是盈与他无关，也没有基金管理的投后服务；
又如在银行购买的某某理财集约计划XX期，以为是银行的保本产品稳赚钱，实则是信托证券化产品，而近年随着国家去杠杆，信托产品也出现违约。
四、对于银行代理产品的个人建议
首先，对于银行推荐的银保产品，实际上是保险产品，而我们老百姓买保险产品，要想清楚是为了什么目的而买。
保险的本质是当风险如重疾，身故发生时，风险转嫁保险公司，目的是解决自身的财务缺口，这是保障型保险。而你在银行买保险时，一定要分清买的是理财型保险还是保障型保险。
若是推荐购买理财型的储蓄分红险，你把它视为保障与投资工具，我个人是不建议的，因为要收益没收益，要保障没保障，当风险发生时人财两空，像这种买错保险的人，大有人在。
第二个是银行经理推荐购买的新基金，我个人建议不要买。
原因就是新基金没有过往业绩参考，而基金经理业绩无从考证。银行销售新基金，是因为有认购费，而销售旧基金没有认购费。
银行从自身利益出发，销售的都是新基金，新基金常是在股市大好时上市发行，能引诱不明真相的人购买，后续发生一买就大跌的情况，真的一点也不意外。
第三个关于什么理财第几期产品，通常是信托的分拆产品，借银行渠道销售，一定要弄清它的投资去向，仔细分析产品说明书，看不懂的，不在自己能力圈的，就不要碰了。无论做什么决策，特别是投资决策，一定要在懂的前提下再购买，
通过我们上面的分析，相信你已经对银行的自营产品与代销理财产品，有了一定的鉴别分析能力。
也知道如何购买与鉴别适合自己的银行理财产品，判断它是否适合自己，有了自己的独立思考与判断能力，这样就能远离那些是是非非的坑坑了。
我是旋熙，今天的分享就到这里。如果有其他方面的疑问，欢迎与我探讨！
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