文 周叠瑶
数字货币是未来货币形态的补充，它和移动支付、在线支付将同时存在，不会出现谁主导的局面。
过去五年间，移动支付深刻地重塑了我们的结算和支付方式，纸币逐渐淡出日常生活，钱包也从实物变为电子钱包，与手机合为一体。
2021年1月22日，罗马尼亚克卢日-纳波卡，Evobits加密货币矿场，工程师正在检查设备。/视觉中国
未来的货币和钱包将会以什么形态出现？答案似乎呼之欲出：数字货币。
在电影《时间规划局》的设定中，人类社会改用时间作为货币流通，人与人之间只要互相触碰小臂，就可以将对方赖以生存的宝贵时间像转账一般划走。
如今，电影中的场景正因为数字货币的出现而成为现实：即便在非联网状态下，凭借NFC支付以及硬钱包支付，也可以让付款方、收款方在离线时完成转账支付。
硬钱包支付甚至能让支付不再局限于手机终端，它可以以手表、手环、老人拐杖、老人报警器、徽章、门卡、盲人报时器等形式出现，满足各类群体的特殊需求。
你的人生还剩多少时间？/电影《时间规划局》
究竟什么才是货币？在原始社会，它曾以贝壳的样子出现。在西太平洋的雅浦岛上，货币是一个个露天放置的巨大石灰岩石盘；在西非和美洲印第安人的部落，货币曾是由沙漠中天然形成的玻璃制成的珠子。
后来，货币变成了金子和白银，最后变成了一张纸和一串数字。
所有可以被用作“货币”的东西，须满足两个根本性法则：一是增量和存量比很低，稀缺而不易获取；二是在一定范围内得到人们的普遍认可和接受。
美国互联网创业者、天使投资人克里斯·迪克森曾说：“货币的发展经历了三个阶段：以商品为基础、以政治为基础，到现在的以数学为基础。”
2008年，一个化名为“中本聪”的人将比特币带入这个世界。中本聪在《比特币白皮书》中将之描述成一种优雅的、基于数学的货币。他提出，比特币是一种通过点对点技术实现的电子现金系统，使得在线支付能够直接由一方发起并支付给另一方，中间不需要通过任何金融机构。
如今，每天都有价值数亿美元的比特币被交易。
如今，每天都有价值数亿美元的比特币被交易。/图·pexels
加密数字货币也曾在联合国的难民救助行动中起到积极作用。2017年，在联合国“Buiding Blocks”项目的推动下，世界粮食计划署运用区块链技术向1万多名叙利亚难民提供了数字“账户”。当难民们去超市购物时，超市会使用虹膜扫描仪验证其身份，他们可以用“账户”中的钱来购买食品等物资。
这一方案不仅帮助世界粮食计划署节省了与当地银行建立合作关系的支出费用，也避免了难民身份证被当地部落首领抢走后当作货币来交易的困境。
加密数字货币无疑给我们熟知的货币和技术带来革命性变化。风险投资家马可·安德森认为，区块链是“互联网史上最重要的发明”。然而，加密数字货币也因在非法交易中的使用、加剧全球变暖等方面饱受诟病。
加密数字货币因在非法交易中的使用、加剧全球变暖等方面饱受诟病。/图·pexels
针对未来的货币形式和支付方式，中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林认为，未来货币依然是主权货币，这个根本属性不会改变；但未来主权货币的形态，可以是数字形态。支付方式将从信用卡支付转向在线支付、移动支付，通过支付场景和工具的细微形态变化，来实现更高效的支付方式。
在盘和林看来，发行主权数字货币（Central Bank Digital Currency，简称CBDC）是一种趋势，发行其他虚拟数字货币则是一种融资。当前私人铸币依然缺乏信用保证，其货币波动幅度太大，难以成为货币，各国都是以资产定义此类私人数字货币。
所以，发行主权数字货币势在必行。源自现金便利性不足，各国通过数字货币来提高主权货币的流通速度。
盘和林认为，主权数字货币是安全的。如果是私人铸币，当前看则未必是安全的，尤其是小规模私人数字货币。
虽然区块链是去中心化的技术，但即使是根据工作量法进行的区块链货币，也会因为挖矿者垄断50%以上算力而出现伪造交易链的风险。所以，一方面，私人铸币的规模问题导致其安全性不佳；另一方面，私人铸币存在被操控的可能。
而主权数字货币由国家担保信用，且使用规模庞大，不会出现算力垄断的问题；且由于和法币挂钩，价值波动不大。这也符合货币稳定币值作为储存和流通工具的特性。
此外，主权数字货币具备可编程的智能合约特性，这是相对于传统法币的价值创新之一。
租房押金写进合约，到期自动退还；保险理赔，上传医院报告就可以自动赔付；定向扶贫、指定消费，以及在抵押和担保活动中一旦违约可以自动执行，降低融资成本……这些智能合约的应用场景，在不久的将来都可能成为现实。
货币的发展经历了三个阶段：以商品为基础、以政治为基础，到现在的以数学为基础。/图·unsplash
中国是全球最早进行数字货币研究的国家之一。早在2014年，央行就设立了数字货币研究小组，专门研究我国发行数字货币的可能性。
从2019年年底开始，数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试。2020年10月，数字人民币试点地区新增上海、海南、长沙、西安、青岛、大连等6个地区，形成了“10+1”（即10个地区+1个冬奥场景）的布局。
据权威部门发布的数据，截至2021年6月30日，个人钱包累计开通数超过2087万个；数字人民币白名单用户已达1000万人。
根据央行发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》，数字人民币是一种零售型央行数字货币，主要用于满足国内零售支付需求。另外，根据该白皮书，数字人民币的三大目标和愿景为：1.丰富央行对社会公众提供的现金形态，助力普惠金融；2.支持零售支付领域的公平、效率和安全；3.探索改善跨境支付。
移动支付方式给人们生活带来诸多便利。/图·unsplash
在盘和林看来，数字人民币会给我们的生活带来诸多改变——现金将逐渐退出，数字人民币带来的便利性将增加。进一步看，未来智能支付应用将进一步拓展，收付的形式增加，能够解决很多现实中的问题。
他表示，数字人民币相对于移动支付方式，存在一定区别和优势。“数字货币可以点对点完成支付，数字人民币可以离线支付、扫码支付，也可以通过NFC等近场支付方式，还可以使用硬钱包刷卡方式。它和移动支付的区别在于，数字人民币的数据不会被商户窥探，保障了用户匿名性、安全性；同时，数字人民币等同于现金，不会产生交易费用。”
但他也认为，数字货币是未来货币形态的补充。数字货币和移动支付、在线支付将同时存在，不会出现谁主导的局面。
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