本报记者 郑瑜 北京报道
当前，数字人民币构建与场景延伸的探索正在加快向产业端渗透。
日前，江苏银行江苏分行以数字人民币为主要形式向苏州农户发放贷款110万元，引起数字人民币向小微企业贷款等B端场景渗透的关注度。
经过两年多的试点，数字人民币生态在C端场景快速壮大，由于借鉴吸收了区块链技术，具有可控可追溯等特点，其在B端的发展潜力也吸引着各方入局。
在向B端渗透过程中，数字人民币的实践落地正在呈现多点开花态势，在江苏之前，已经有天津、厦门、青岛多地实现了数字人民币在贷款领域的场景拓展。
多位业内人士告诉《中国经营报》记者，相较于C端场景，数字人民币在B端也蕴藏着巨大价值。
由C端覆盖向B端渗透
事实上，相比已经取得阶段性成果的C端业务，数字人民币一开始在对公支付领域的落地推广上并不似C端那样火热。
中国人民银行发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》显示，截至2021年上半年，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域，开立个人钱包2087万余个，对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。
联易融（09959.HK）方面告诉记者，除了C端功能之外，数字人民币逐步深入B端场景，通过本身即时结算、可追溯等特点，应用于供应链金融、小微结算等创新场景。
公开信息显示，当前联易融和深圳农行共同合作探索数字人民币在供应链金融的场景化应用，双方对接数字人民币接口，在供应链金融场景中，数字人民币支持供应链中的支付、结算、融资等资金流转场景。
“早期数字人民币由于需要测试稳定性、相关机构之间的协同性，所以主要以toC业务、面向个人为主，开发成本相对较低，并且用户群体庞大，可以进行运转测试，通过发红包、抽奖等C端的方式，在电商平台和支付端落地。”中国人民大学高礼研究院副教授王鹏告诉记者，总体而言，数字人民币对公转账业务包括大额支付、供应链金融、跨境转账等相关业务，并依托于上述业务开展更深层次的应用探索，如信贷、保险以及银行间的拆借业务。
中国人民大学国际货币研究员陈佳表示，相对比C端（对个人）小额业务，数字人民币B端（对公）的场景研发难度更高，其合规性要求包括反欺诈、反洗钱等各个维度，这也是导致其场景落地稍晚于零售场景的主要原因之一。
根据零壹智库在2022年初发布的报告，数字人民币各试点地区正在从税费缴纳向保险、电子商务对公支付等场景扩展。此前，上海已经落地企业数字人民币保单；大连、海南两地结合港口优势，将数字人民币用于期货交割、电商结算、港口支付等场景。
中国移动通信联合会元宇宙产业委员会执行主任、火大教育校长、中信出版《元宇宙》作者于佳宁认为，数字人民币在C端场景主要是围绕用户痛点，而对于B端，数字人民币的应用核心逻辑是围绕应用场景，尤其是在企业采购、企业间支付结算、风控等企业经营的各个环节，帮助企业间完善上下游供应链等细分场景。
王鹏亦向记者表达了他对于B端业务的看好，“虽然B端业务相关开发、运维、使用成本相对较高，但是随着未来数字货币应用场景向纵深化拓展，服务B端业务将成为重要组成部分。比如供应链金融模式中，上下游信贷可以与数字人民币结合。”
智能合约实现定向支付
种种迹象表明，智能合约作为数字人民币应用场景中的一大技术，正在发挥重要作用。
5月底，盛业(06069.HK)公告表示，在天津市地方金融监督管理局的指导和中国工商银行股份有限公司天津市分行的支持下，成功落地“数字人民币+供应链金融”创新应用场景。
于佳宁向记者表示，数字人民币的本质价值，是让资金“赶上”信息（数据）的速度。在加快推进数字经济建设的过程中，需要具有高度穿透性与流动性的数据，进行点对点的即时结算，数字货币推动实物流、信息流、资金流的结合，让资金成为信息流的组成部分，可以起到解决差异、化解矛盾的重要作用，从而帮助数据平台、金融企业、上下游产业链各方优化资源配置，提高运营效率，降低运营成本。
根据盛业方面介绍，数字人民币基于区块链技术和智能合约应用，可以对所有的交易行为记录上链，在交易环节中实现全向追踪溯源与不可篡改功能。“这样以来，供应链金融场景中的企业就可以更加准确地核验中小微企业的交易真实性与合理性，实现放款后资金全流程追溯，同时利用智能合约制定使用条件，防范资金挪用与截留等情况，既保证了供应链金融企业的资金安全，也为交易真实性提供验证途径。”
公开资料显示，智能合约是一种计算机协议，是以数字方式促进、验证或执行合同的谈判或履行。智能合约是区块链的核心技术，而区块链本质上就像一本分布式的公共账本，所有的交易被公开记录且不可篡改。因此，智能合约具有自动化、去中心化、不可篡改、可执行性等特征。数字人民币通过加载智能合约实现可编程性，可以限定资金的流向和用途。智能合约允许在没有第三方的情况下进行可信交易，这些交易可追踪且不可逆转。从用户角度来讲，智能合约通常被认为是一个自动担保账户，满足特定的条件时，程序就会自动释放和转移资金。
“依托过去的数字人民币交易记录，优质的中小微企业可以更容易获得供应链融资，因为有全流程可追溯的交易记录，环节中小微企业由于无法满足传统信贷准入标准而导致的融资融资贵问题，解决贷款方与借款人的互信难题，进一步突破对核心企业确权与担保的依赖。”盛业方面认为。
联易融告诉记者，智能合约技术具有快速、高效、精准、透明及安全等优势特点，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，有效避免传统人工填写而导致的错误，提升工作效率；同时，因为没有第三方参与，避免了传统模式下第三方因利益而更改信息，保护交易方合法权益及财产安全。
此外，金融机构也在不断加快创新。江苏省太仓市地方金融监督管理局微信公众号显示，今年6月，农行苏州太仓分行以数字人民币形式，向当地一家新型材料生产商发放了普惠贷款150万元，并作为原料款支付至上游供应商数字人民币钱包。据了解，这是全国首笔由银行发放的数字人民币普惠贷款。
（编辑：何莎莎 校对：彭玉凤）
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