“虽然公募产品创新的标准多样，但非常关键的一点是要给客户创造价值。无论产品的形态如何，产品策略怎样严密，最终给客户创造价值的才是好产品，才是好创新，这也是客户第一层次的需求。”在1月11日中国基金报主办的“中国基金产品创新高峰论坛暨中国基金业20年最佳产品创新颁奖典礼”上，中国工商银行个人金融部副总经理张航宇在发言中如是表示。
（郑宇 摄）
工行探索理财新模式 三领域实施智慧转型
事实上，在基金行业从萌芽到日益发展壮大的20年里，银行业更多以销售者的角色出现在公募基金行业的生态链条中。在张航宇看来，传统的建立在银行营收前提下的客户销售服务模式会导致客户体验欠佳，未来银行业需要改变以销售为主导的产品营销服务模式，打造“销售+投资顾问”的复合体，“为更多的人创造价值”。
而为了实现这一目标，工商银行目前已从最初的简单代销产品向产品的定制者、设计者智慧转型，通过发展新兴业务、指数定制和智能投顾等方式持续探索基金理财新模式。
在业务探索上，工商银行通过基金定投、基智定投、基金系列联名灵通卡、基金质押等多种形式探索基金理财新业务，同时，通过网上银行、手机银行端、自助终端建设提升客户自助交易渠道便利性，并降低客户交易成本等方式来扩大工行客户覆盖面。
指数定制方面，工商银行已在去年7月12日推出首个银行定制基金指数——中证工银财富基金指数，该指数由工商银行定制，基于基金公司、基金产品、基金经理三个维度构建综合评价体系，在股票型、混合型、债券型、货币型基金中选取综合得分最高的开放式公募基金作为样本，为市场提供更佳的基金投资体验。
据工行统计数据显示，上述指数自发布以来至2017年末，指数累计上涨10.99％，超越市场主流指数；成分基金日均销量较指数发布前提升200％，有效促进了基金销售。
“我们拓展的客户中三分之一为新增客户”，张航宇透露，“通过这个指数，我们帮助客户解决了‘选基难’的问题，为客户提供了专业投顾的投资意见，让客户实现轻松理财。”
此外，工行还独立研发出智能投顾服务——“AI投”，目前存量规模已经超过10个亿，客户规模7万户；并在去年8月开展理财节活动，通过平台形式集中匹配客户的理财需求和基金销售对接，4期活动涉及客户累计超过2亿人。
张航宇称，“我们还会进一步探索新的业务模式，完善工银财富基金指数，并做好智能投顾的体验，让更多的客户参与进来。希望通过我们的努力，可以以更加智慧的方式实现整个银行销售渠道的进步”。
产品创新要为客户创造价值
在张航宇看来，银行业要想为客户创造更多价值，需要完善投顾的新角色，更离不开公募基金行业的密切配合和支持。
张航宇分析，未来工商银行与公募基金业有很大的协同发展和合作的空间：一是在传统基金销售业务方面，基金公司可以为银行客户提供更多领域、更多市场、更多策略的基金产品，满足投资者日益增长的、多元化的理财需求；二是公募基金不仅可以加入到工银财富基金指数及衍生指数的开发，还可以与银行一起开发新指数，为投资者提供更多理财选择和更好的投资体验；三是在智能投顾方面，工商银行的智能投顾包含了自有平台、产品指数平台和策略平台，公募基金公司的智能投顾策略都可以参与工行的策略平台，为广大工行客户提供更多理财方式；四是希望各家公募能够在智能投顾上积极探索，共同利用产品创新的优势，把市场和经济发展的红利变成客户财富的增长，一起把基金销售变得更为有效，更好服务理财客户。
张航宇认为，银行业为客户创造价值分为三个层次：第一个层次是为客户创造价值；第二个层次是为更多的客户创造价值；第三个层次是为更多的客户更好的创造价值。而第三个层次也就是未来银行业的重要责任和使命，需要更细致准确地了解每一个客户的需求，为客户财富管理真正做好顾问。
“为客户创造价值是产品创新重要的评价标准，工商银行为了给更多客户创造更好价值，未来准备利用金融科技手段为客户进行智能资产配置，精准投资顾问，让更多客户能够体验，实现财富保值增值。”张航宇称。
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