南都讯 记者 卢亮 经历了行长落马和换帅接棒之后，走出“阵痛期”的招商银行终于提交了一份成绩单。8月19日傍晚，招商银行公布2022年中期业绩。在疫情反复、经济下行压力增大等多重影响下，如何从资产质量维度在读懂这家银行的年中考卷？
每天“净赚”近4个亿
作为大湾区的金融巨头，招行的“吸金”能力依然保持。南都湾财社看到，2022年上半年，招行营业收入1,790.91亿元，同比增长6.13%；归属于本行股东的净利润694.20亿元，同比增长13.52%，相当于上半年每天净赚近4个亿。
10万亿的目标也更近。按照中期报告，招行资产总额97,249.96亿元，较上年末增长5.15%，在股份制银行中处于领跑地位。不过，该行负债总额也超过8.8万亿，较上年末增长5.32%。
不良额和不良率“双升”
不过，对于这家金融航母来说，比营利指标更引来关注的是资产质量和风险抵补能力。
按照中期报告，该行不良贷款余额563.86亿元，较上年末增加55.24亿元；不良贷款率0.95%，较上年末上升0.04个百分点；拨备覆盖率454.06%，较上年末下降29.81个百分点。贷款损失准备余额较上年末增加99.23亿元。
这意味着，不良额和不良率再次出现了“双升”。据观察，自 2017 年招行不良贷款额、不良贷款率连续五年“双降”以来，今年一季度首次出现了“双升”。
相呼应的是，南都湾财社记者看到，在今年6月底的招商银行 2021 年度股东大会上，行长王良在回应投资者关于重点领域的风险情况时坦言，风险来源主要是两大类：房地产贷款和信用卡消费贷款。
王良表示，房地产贷款主要受个别房地产企业出现信用违约的影响。而信用卡贷款受到两方面因素的影响：一是受疫情影响，个别客户出现还款困难；二是由于政策调整，对逾期 60 天以上的信用卡贷款全部计入不良，使不良贷款的认定更加严谨，所以不良额相应有所增长。但整体来看，二季度整体上升幅度很小，整体资产质量可控。
对公房地产不良贷款率2.95%，上升明显
据观察，自2021年年底以来，在保交楼、房地产行业良性循环和健康发展的导向下，也对金融行业带来周期性压力。
重点业务的风险管控，成为看点。南都湾财社记者梳理看到，在零售板块，招行信用卡贷款不良率1.67%，较上年末上升0.02个百分点。对此，招行解释，“主要是受疫情影响，外部风险信号导致非逾期贷款增加，且关注贷款进入不良的下迁率保持下降趋势。”
实际上，房地产行业授信的风险防范和质量管控，成为招行财报的“重要检验”。“公司贷款方面，除房地产业、建筑业等行业受高负债房地产企业和个别经营不善的公司客户风险暴露等影响，不良率有所上升外，主要行业不良贷款率稳中下降。”招行报告如是表示。记者看到，其公司贷款不良余额311.75亿元，较上年末增加44.43亿元，不良贷款率1.35%，较上年末上升0.11个百分点。
对公房地产贷款值得关注。截至报告期末，招行对公房地产贷款余额3,552.06亿元，较上年末下降7.71亿元，占贷款和垫款总额的6.35%。截至报告期末，对公房地产不良贷款率2.95%，较上年末上升1.56个百分点。
个人住房贷款更倾斜于一二线城市
今年6月以来的“网传停贷”事件持续发酵，也让招行等一批头部银行成为风口浪尖。如何评估个人住房贷款业务指标？对此，招行方面解释，在部分城市房地产销售低迷、房地产企业信用风险暴露的情况下，个人住房贷款业务进一步向经济发展较快、房价相对稳定、购房者消费需求旺盛的一、二线城市倾斜，个人住房贷款业务整体风险可控。
一组数据作为辅证。南都湾财社记者梳理看到，新发放的个人住房贷款额中，一、二线城市占88.44%，同比提升4.22个百分点；个人住房贷款关注余额中，非逾期占比超过八成。
值得留意的是，今年7月14日，招商银行公告称，目前该行涉及“网传停贷”事件的楼盘数量占比较小，所涉及的招商银行逾期个人住房贷款余额仅0.12亿元，占比不到0.001%，风险整体可控。不过，按照年初招商银行公布的2021年度业绩报告，其个人住房贷款占比为24.68%，上年末为25.35%，同比下降0.67个百分点，但个人住房贷款占比仍处于监管红线之上。
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