摘要：为夯实零售战略定位，进一步提升小微企业融资体验，掌握发展转型主动权，邮储银行“小微易贷”产品不断加强各类大数据运用，深化技术应用能力，搭建形成“4+2”产品架构。通过对接34家省级税务、发票、政务、工商、司法、核心企业贸易、物流等各类数据，深挖行内自身数据，构建专业数据应用基础，搭建包含近百个变量、50余个风控模型的全面风险管理体系，实现贷前精准化营销、贷中自动化审批、贷后自动预警。“小微易贷”融入小微企业经营场景，在营销推广、风险管理、产品流程设计上充分应用生物识别、OCR技术、大数据分析等科技手段，并将手机APP与PC端相结合，大大简化了传统金融业务繁琐的信贷流程，稳步推进向“数字化、智能化、标准化”转型升级。
一、背景与起因
近年来，随着互联网蓬勃发展，网络数据应用日益普遍，已进入“数据为王”的大数据时代。基于大数据分析的互联网金融有效突破了传统金融在时间、地域、信息上的限制，具备透明度更高、协作性更好、时间与人工成本更低以及操作更便捷等特征。与此同时，小微企业轻资产、普遍缺乏抵押物、成长性不稳定等特点带来的融资难问题，依然困扰着众多成长中的小微企业。尤其在2020年新冠肺炎疫情影响下，叠加疫情影响导致的产业链效率下滑，造成原料采购、物流运输、生产加工、市场销售等多方受阻，层层传导、环环相扣，织成一条巨大的网，让广大中小企业陷入其中、挣扎乏力。邮储银行作为国有大行，认真履行社会责任，通过大数据等金融科技应用，全力打造线上化服务能力，帮助企业渡过难关。
二、举措和亮点
（一）产品简介
为进一步提升小微企业融资体验，同时扩大邮储银行小微客群基础，积极应对同业竞争、跨界竞争，掌握发展转型主动权，邮储银行在线下大数据产品发展稳定，行内积累了大量存量非贷户、公共信用信息、税务数据、发票数据资源的基础上，按照“小中做小、小中做优”的思路，于2018年3月研发推出了以大数据分析运用为基础的线上互联网信贷产品——小微易贷（线上）产品（以下简称“小微易贷”）。
小微易贷产品是邮储银行借助互联网、大数据技术，通过数据化、模型化、标准化手段，整合行内行外数据资源（全面对接税务、征信、电力、海关、工商、法院等政务数据，采购、中标、物流等行业数据），研发创新的线上小企业互联网贷款系列产品。
近年来，为满足小微企业便捷、多样的融资需求，我们进行业务模式拓展，深化技术应用能力，重点推出“4+2”主力模式（即税务、发票、工程信易贷、综合贡献度四种纯信用模式，以及线上抵押、担保模式），是同业中产品模式较多的线上产品。该产品实现客户申请、审批、支用、还款等操作全部线上自助化操作，从申请贷款到放款仅需几分钟，随借随还，可信用、可保证、可抵押，灵活方便，实用快捷。
（二）举措和亮点
1.构建专业数据应用基础
在数据对接方面。邮储银行已完成34家省级税务、企业发票、政府采购、地方政务平台、工商、司法、核心企业贸易、物流企业通行费、知识产权等各类数据的对接，并结合邮储银行自身数据，全面搭建了一个包含近百个衍生变量、50余个风控模型的全面风险监控管理体系，实现贷前环节通过模型进行精准化营销；贷中环节通过评分卡进行自动化审批；贷后环节通过自动预警规则进行非现场监测。贯穿整个业务流程的大数据风控体系，为小企业法人贷款产品的良性发展提供了全面保障。
在大数据应用方面。应用业务范围覆盖全国市、县、乡镇，合作机构覆盖政府到企业（包含头部互联网企业）。应用项目包括银税互动、银票互动、工程子行业开发、政务大数据应用等多个从0到1的建设，服务总规模已达4万余家各行各业的小微企业客户。已具备快速响应的问题解决能力以及高效稳定的项目落地机制。
2.产品研发创新
邮储银行“小微易贷”产品融入小微企业经营场景，在营销推广、风险管理、产品流程设计上充分应用科技手段，大大简化了“贷前、贷中、贷后”传统金融业务繁琐的授信流程，顺应了数字经济的蓬勃发展，为小微企业带来了全新的融资体验，践行了数字普惠、科技赋能的真正意义。
在营销环节，该产品通过模型识别“白名单”、手机APP场景化自流量实现前端获客。通过自动派单、营销跟踪机制，实现客户精准化营销。前端设置预测功能，不同融资模式匹配专属的评分卡准入模型，实现精准预测，提升客户体验，提高产品转化率。
在风险识别环节，产品结合生物识别、OCR技术，同时利用特征分析、逻辑回归模型、AHP层次分析法、模糊层次分析法等，根据不同业务模式衍生数百个客户评估的量化分析指标，建立了一套完整的客户风险识别体系，同时在产品上线后通过持续的系统监测与定期的产品后评估，并结合有力支撑模型和策略的快速迭代、优化，以适应市场与客户，提高产品竞争力。
在贷后环节，产品利用行内外多维度数据，通过统计分析、机器学习等手段建立非现场检查风险预警模型，形成以“非现场为主、现场为辅”的触发式贷后管理模式。同时，通过“数据画像”，针对不同业务模式、客户特征，对客户采取差异化贷后管理，在提高贷后检查工作精准度与风险防控效果的基础上，大大提升作业效率与客户体验。
在作业流程方面，借助基于APICloud开发平台的小微金融APP，实现了手机APP与PC端相结合，为行内信贷人员提供了更为便捷的办公服务，通过手机APP定位、上传影像等功能，强化了业务管理，提高了业务效率。
三、成果与反响
（一）服务整体情况
近年来，小微易贷不断加强各类大数据运用，进行业务模式拓展，深化技术应用能力，已形成税务、发票、综合贡献度、工程信易贷四种主要信用模式，并可叠加抵押、担保的“4+2”产品模式。截至2020年末，小微易贷结余2.34万户、224.48亿元，不良率0.26%，远低于传统小微金融业务，资产质量持续保持在优良水平。
在2020年新冠疫情期间，为支持小微企业复工复产，小微易贷（线上）产品加大投放力度、降低小微企业融资成本，短短4个月时间累计服务小微企业8000余户，投放超过60亿元。
（二）服务案例
以浙江分行运用普惠金融产品小微易贷服务小微客户为例。
浙江**信息科技产业有限公司是一家经营计算机信息技术开发、网络技术开发的小微企业，下游客户主要为省内各大保险、证券公司，企业年营业额300万元，无银行贷款，为邮储银行基本户开户及代发工资客户，已连续合作近2年，合作良好。
2020年4月，受疫情影响，企业复工后资金短缺，主要项目需要垫资却无充沛流动资金，邮储银行某支行得知客户需求后，迅速转介绍给小企业客户经理，客户经理第一时间上门为客户开通了企业网银及企业主个人手机银行，顺利通过小微易贷综合模式审批33万元，于当天完成了合同签署，并通过企业网银自主支用贷款。该笔业务从客户申请贷款到成功放款仅用时4个小时，极大的缩短了业务流程，且无须提供繁琐的申请资料。仅基于企业良好的行为数据就能快速获得贷款，为企业提供了更加便利、便捷的融资途径，让企业感受到“数据时代、行为做主”的服务模式，企业主对邮储银行的服务非常满意。
小微易贷是科技赋能的典范。邮储银行大数据技术的应用与小企业贷款产品的紧密结合正是业务与科技的深度融合。在未来的道路上，邮储银行会更加切实践行金融科技对传统金融进行赋能与革新的理念，致力打造客户体验最佳、“金融+科技+经营”全面服务的生态级金融平台，做好普惠金融的先行者和引领者。
本文源自金融界网
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