近日，网传有北京地区银行机构，对I类账户设置了交易限额，非柜面所有渠道的交易额度，每天上限为5000元，引发热议。事实果真如此吗？北京青年报记者从多家银行了解到，根据监管要求，为防范电信网络诈骗，会对部分银行账户的非柜面交易加强限制，但并非不分青红皂白对所有账户都一刀切。被下调额度或冻结交易的银行账户通常都会存在异常情况，比如长期闲置、身份信息不完善，更多时候是因为账户交易行为触发了银行风控系统的预警机制。风控系统难免出现“误伤”情况，如果确有需要提高限额，客户可以携带个人证件、证明材料等去银行网点申请。
银行人士提醒大家，一定要妥善保管个人账户，注意账户资金安全，勿将账户出售、出租、出借给他人使用，以免带来信息泄露及违法违规风险。
最近两年银行对非柜面渠道交易加强限制
“我账上有两万多元，买台6000元的笔记本，竟然付不了款。”“我这张卡一直没用，结果给手机充20元话费都超了限额....”“我给亲戚转了四笔钱，第二天卡就被冻结了。”“我这手机银行转账最多2000元，能干啥呀？”
去年以来，社交平台上对银行卡限额的吐槽就越来越多。多名银行人士告诉北青报记者，近两年为防范电信诈骗，响应监管要求，的确加强了对非柜面渠道的交易管控。所谓，非柜面渠道，就是不在银行柜台办理的业务，包括但不限于通过网上银行、手机银行、网关支付、快捷支付、销售终端（POS）、自助柜员机（ATM）等办理的业务。
招商银行客服表示，招行从去年开始陆陆续续对部分客户的非柜面交易进行限额，主要为响应监管部门要求，限额是为保证客户账户的资金安全，对不同地区、不同客户的调整有所区别。
建行客服也称，目前全国的银行都要对客户的账户进行分类管理，对部分客户的非柜面交易额度进行限制。比如，新开卡或长期未使用的睡眠卡非柜面交易限额会下降。
今年2月16日，邮储银行上海银行发布公告，将按照“银行账户功能与账户风险等级相匹配”的原则，调整部分个人银行结算账户非柜面渠道支付限额。客户可通过柜面及电子银行渠道查询当前账户非柜面支付限额情况，如有调额需求，可持本人银行卡/折凭证及有效身份证件至该行任意网点进行申请。银行将根据核实结果调整相关业务功能及限额。
此前一个月，邮储银行陕西分行也发布了内容相同的公告。这两家分行均表示，此举是为全面贯彻落实关于打击治理电信网络诈骗和跨境赌博工作要求，更好地保障客户的资金安全，为客户提供更加优质、安全的金融服务。
事实上，最近两年已有不少银行发布此类公告。去年4月2日，农行总行发布“关于调降部分客户网络金融渠道交易限额的公告”。公告称“近期电信网络诈骗频发，为保障客户账户和资金安全，落实监管规定，我行会陆续对部分客户个人网银及掌银转账限额进行调整。”
浦发银行杭州分行、成都分行、长沙分行、福州分行2022年也曾先后发布相关公告。这些分行称，将根据客户在该行预留的基本信息及账户使用情况，适当调整个人银行结算账户非柜面业务限额。其中，浦发成都分行表示，长期未使用的账户可能会存在调降限额的情况，限制额度会降至单日1000元，而此前若是自主在手机银行开通非柜面交易的客户，单日限额则为5万元。
去年8月5日，重庆农村商业银行在公告中明确表示，为有效打击电信网络诈骗新型违法犯罪，防范不法分子买卖或盗用银行账户，切实保障客户账户资金安全将根据客户账户历史使用情况，对存在长期不使用、客户信息不完善、交易异常等存在风险的个人银行结算账户功能进行调整，包括调低非柜面业务交易限额、暂停非柜面业务、账户降级、只收不付、不收不付等。
四种情况容易“中招”
银行风控系统会对异常交易预警
具体来说，什么样的银行账户会被调降限额呢？北京青年报记者根据各家银行的公告、银行内部人士介绍的情况以及客户反映的经历，梳理出四种情况。
第一种是银行预留的客户信息不完善。比如，客户证件超期，客户信息不全等。不少银行的系统会定期筛选出此类客户，批量限制非柜面业务。因此，如果换了新身份证，一定要及时更新银行预留信息。此外，如果客户的手机号码发生了变化，也可能影响部分银行的手机银行的使用。
第二种是银行账户长期闲置不用。比如有些银行会规定，开卡后六个月都没有交易，会限制非柜面交易；银行卡长期不用，但账上有钱，余额较小，也会被限制。如果客户想继续使用或激活，可以咨询银行办理；如果实在不需要使用，最好尽快销户。
第三种是异常交易触发反洗钱、反欺诈等银行风控系统预警。在某国有大行一线工作多年的王女士告诉北青报记者，在她接触的被调降限额的客户中，这种情况最多。比如，经常半夜发生转账或消费；长期不用的银行卡突然开始活跃，发生大额交易或频繁交易；资金快出快进，特别是在极短时间通过多个账户划转；集中转入，分散转出；发生几次试探性小额交易后突然出现频繁或大额交易等。
王女士表示，这些异常表现背后往往都与非法活动有关联，一旦被系统识别出来就会预警，银行会根据实际情况调降账户的限额，情况严重的甚至会直接冻结账户。服务较好的银行会主动向客户发送短信通知，还有些银行的工作人员会给客户打电话核实。、
第四种情况是本人银行账户没问题，但交易对手的账户涉及诈骗、洗钱等违法行为。如果跟此类账户有转账等交易往来，也会被牵连受限制。这种情况往往需要其他部门配合才能解除限制，单靠银行无法解决。
山西某银行的员工简女士分享了自己的亲身经历。有个贷款客户快逾期了，可是银行卡被冻结无法还款，系统显示的原因是涉诈。简女士了解后才知道，该客户与诈骗分子有过转账交易，是在警方对受害人的排查中发现的。银行风控系统要求必须有公安部门的凭证才能解除账户管控。简女士主动跟警方联系后，对方出具了情况说明，这个客户的账户才得以解封。
限额多少与多种因素有关
账户功能要与账户风险等级相匹配
“两年前我同事跟我同时开的账户，为什么我现在限额5000，他就有2万？”“都是我自己的账户，为什么一家银行一天最多转账5万，另一家就能转20万？”“我有两张不同银行的银行卡，这几年都没怎么用，今天发现一张限额1000，另一张限额3000。”
为什么大家的账户限额差异如此大呢？有银行人士告诉北青报记者，总体来说，账户限额是与账户风险等级相匹配的，风险较高的账户，交易限额就会比较少，甚至会被完全冻结。通常，对于那些诈骗案件高发的地区，各家银行的管控措施也会相应更严格。在评估每个账户的风险时，银行考虑的因素比较多，每家银行也不一样，一般会包括客户的职业、年龄、所在地区、交易习惯、资产状况、注册方式、支付渠道、安全介质等。
比如，在工行自助注册的手机银行，日转账限额最多只有1万元；但是柜面注册的手机银行，如果使用短信、支付密码、指纹/刷脸这些安全验证方式，日累计转账额度最多可以到20万元，单笔支付限额为2万元；如果使用U盾，日累计转账限额上限可能达到百万，单笔支付限额也可升至5万元。
此外，某大行工作人员表示，客户的资产状况也会影响限额。在她工作的银行，即使是柜面注册的手机银行，三星级客户每日交易限额就是1万元，四星级及以上级别的客户可以到20万元。
去年福建海峡银行曾发布公告，对2021年日均余额小于1000元且开户日期为2020年7月1日起的人民币个人活期结算账户进行转账限额调整。自2021年12月21日起，网银+手机银行渠道：日累计限额4000元，年累计限额120万元；第三方渠道微信、支付宝：日累计限额各1000元。
据了解，相比前几年开的银行卡，最近两年银行对新开账户管控趋严，不仅开卡需要多种证明材料，初始额度也比较低，但银行系统会根据客户后续使用情况自动调整。
多名读者表示，自己刚开卡时，银行给的额度很少，有的1000元，有的3000元，用着用着系统就自动提额了。广东的丫丫最近收到某股份行的短信通知，根据她的身份基本信息和账户使用情况，将她非柜面支出限额调整到55400元，而丫丫以前的限额是5000元，这次是系统自动调整，她并没有主动申请。丫丫认为，主要归功于最近一年在这家银行保持了良好的流水。
银行调降限额是为难自己客户吗？
银行员工也有话要说
面对银行卡被限额，大批客户表示不理解，认为银行是故意为难自己；另一边，银行一线员工也“苦不堪言”，认为相关工作压力山大，一片好心还不被客户理解。
“要不是为了防止客户被骗，减少诈骗洗钱犯罪，银行何必给自己找这么多麻烦？谁想每天被人骂啊。”“我们也不想这么麻烦，但是真出了事工作人员要负连带责任。”“现在是问责制，谁开卡谁负责。只要开卡人员涉案或出问题，要追责到开卡经办人。”多名银行员工表示，现在问责制的压力非常大，因此开卡和调整限额的工作要格外谨慎。
某银行一线员工小李在社交平台讲述了自己的亲身经历。有一次，一个客户火急火燎到网点来要求解除账户管控，说是家里有人生病等着手术，急需交住院押金。此人还提交了全套证明，包括医院病历、住院证等，小李好心帮他办了。结果，没过多久，这个账户就被警方认定为涉诈，小李也因此受到了银行处分。
“你银行有什么权利冻结我的钱？”成都某银行的柜员马林表示，很多客户上来第一句话就是指责柜员。马林说，其实99%的情况并非钱被冻结，而只是被限制在柜台使用。为什么会限制这些客户网上交易呢？刷单、快进快出、频繁倒账、给多个人转账资金过渡性明显、信用卡套现……。总之，系统察觉到异常都会进行限制。
“我之前也觉得很不合理，但是遇到的多了，发现大数据虽然有错杀率，但并不高。” 马林说，她遇到过在十几个网货平台疯狂借款的人；多家银行信用卡拆东墙补西墙的人；支付宝微信频繁倒账网络赌博的人；更有杀猪盘、虚拟货币玩儿得飞起的人。当然，也有误伤的情况，只要资料齐全、实话实说，一般都可以解除。
马林觉得自己的工作很难：“一面是搞不清逻辑的机器，一面是火冒三丈的客户，我们要夹在中间协调。一边不能让客户更加爆炸，一边又要把握风控，实属不易。”
当然，也有不少消费者对银行的账户风控表示支持。曾经遭遇电信诈骗的网友依依说：“我倒希望银行当初给我限额，越低越好，这样也不至于被骗了几十万。这个学费太贵。”
被限额2000元的网友大象说：“我无条件支持银行限额防骗。有些易骗体质的人真容易上当，大部分人能有多少钱？就算限额，你多去银行几趟也不费事，总比被骗了好。”
“断卡行动”如何减少误伤？
专家建议银行要精准排查、优化服务
在采访过程中，多家银行的工作人员均提到“断卡行动”。
据了解，为杜绝电信网络诈骗案的频繁发生，切实维护社会治安稳定以及百姓的合法权益，2020年10月10日，国务院召开打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会，决定在全国范围内开展以打击、治理、惩戒开办及贩卖电话卡、银行卡违法犯罪团伙为主要内容的“断卡”行动，依法清理整治涉诈电话卡、物联网卡以及关联互联网账号。在“断卡”行动中，银行、支付机构需要清理长期不动户、“一人多卡”、频繁挂失补换卡等异常银行卡。
2021年11月，央行曾公布“断卡”行动开展一年来的成果。在此次“断卡”行动中，央行督促银行、支付机构清理长期不动户、“一人多卡”、频繁挂失补换卡等异常银行卡14.8亿张；指导商业银行建立涉诈风险监测拦截模型，对涉诈高风险交易“快速监测，及时拦截”，实时拦截涉诈资金10亿元。
招联金融首席研究员董希淼指出，在当前政策下，绝大多数银行用户不会受到限额调整的影响，用户不必过度焦虑，也不必过度解读。持卡人应加强账户的风险管理，将长期不用的银行卡及时销户，更重要的是，不要将银行账户出借、出租或出售，避免他人利用银行卡从事违法活动。从银行角度看，配合“断卡”行动是银行责任所在，但这个过程难免会“误伤”部分持卡人，因为银行是通过设计的筛选模型来识别账户的风险，如果设置的条件过于窄小，可能会有漏网之鱼，所以银行往往会采取相对宽泛的排查措施，少数持卡人难免被“误伤”。
董希淼表示，希望银行能够借助更多的金融科技手段来做到更加精准的排查，尽量降低“误伤”的比例。同时，在“误伤”之后采取更加人性化和更便利的补救措施。比如，尽量简化流程，为持卡人提供多种便利。
金融行业资深专家苏筱芮表示，部分银行开卡过程中出现矫枉过正的动作，表明部分银行未能精准识别客户风险状况并采取差异化的服务措施，未能处理好风险防控与优化服务之间的关系。苏筱芮建议，银行适当精简和优化业务办理流程，明确前中后端各部门的具体职责，充分发挥技术手段的作用，加强事中、事后等环节的检测分析能力。未来线上渠道交易限额在短期内预计仍将持续，但中长期不排除银行会通过提升风险控制及金融科技水平，在业务风险防范与用户使用便利之间取得动态平衡。
融360数字科技研究院分析师刘银平指出，银行的目的是为了打击电信网络诈骗行为，整治非法贩卖电话卡和银行卡违法犯罪行为，开展反洗钱工作，最终保障储户的资金安全和利益。“断卡”行动客观上会给很多用户造成不便，不过用户可以向银行申请提额，通过密码器等多种验证方法提升单日交易限额。他认为，银行在作出限额规定的同时，应向客户及时解释原因，提供解决办法。
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文/北京青年报记者 程婕
编辑/樊宏伟
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