上周，首批个人养老金理财产品出炉，一共7只产品。
（图源：中国理财网）
等这批养老理财上线后，个人养老金账户可以投资的存款、理财、保险、基金四种产品已经齐备。
今天暴龙君就和大家一起看看这批个人养老金理财产品名单。
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这批产品怎么样？
7只产品分别由工银理财、农银理财、中邮理财三家机构发售。
新发售产品5只，包括工银理财旗下的4只产品（已结束募集）和中邮理财旗下的“邮银财富添颐·鸿锦最短持有1095天1号”(2月19日结束募集)。
（图源：中国理财网）
存续产品2只，“农银同心·灵动”360天科技创新人民币理财以及邮银财富添颐·鸿锦最短持有365天1号。
从类型上看，除了农银理财旗下的“农银同心·灵动”360 天科技创新人民币理财属于混合类产品，其余6款产品属于固定收益类产品。
从风险等级上看，7只产品都属于中等风险或中低风险的产品，业绩比较基准最高能达到5.75%，稳健的同时兼顾了收益性。
持有期从360天到720天不等，相较于投资期基本在3年以上的首批养老理财产品来说，投资时间更灵活。
值得一提的是，中邮理财和农银理财针对个人养老金账户设置了A类份额与L类份额，采用一样的投资策略进行管理运作。
L类份额专门面向通过个人养老金资金账户购买的客户，可以享受手续费和税收的双重优惠，而其他客户可以购买A类份额。
大体和之前个人养老金基金的Y份额的作用类似。
购买门槛也比较低，1元起购，托管费和管理费也比较划算。
比如中邮理财的两款产品，管理费、销售费打2折，另外还不收取超额业绩报酬。
暴龙君暂时没有在个人养老金账户里看到这几款产品，大家想投资的话，还得等两天。
目前还有产品没有结束募集，另外产品上架到其它银行的个人养老金账户也需要时间，大家耐心等待一下。
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产品整体变化不大
个人养老金理财产品出炉是个好事，不过和之前试点的养老理财产品区别不大。
产品特征都相似：
- 低门槛准入原则；
- 风险评级都是二级或者三级，属于稳健型产品；
- 固收类产品底层资产以债券为主，再配备少量股票等高风险资产来提升产品收益。
只不过个人养老金理财产品封闭期短一点，业绩比较基准低一点，购买L份额会更优惠一点。
说到底，除了有养老两个字之外，产品的核心和其他净值型理财产品没有什么不同。
只不过是把之前比较受市场欢迎的中短期理财产品穿上新衣服再卖给大家。
从发达国家推出的相关的养老产品来看，没有封闭期只有5年、3年、甚至不足1年的。
如果一个人在退休前几年才意识到要为退休存钱，那么这个钱是放银行，还是买理财区别都不大了。
养老产品真正考虑的问题应该是，到退休那年这些钱能变成多少，而不是看重这三年、五年的收益。
那有的小伙伴要问了，那为什么这些产品还会上架呢？
因为重视眼前的利益、即时满足等性格特征属于刻在我们基因里的本能，我们天生是会偏爱周期短、收益稳定的产品。
机构设计产品首先要考虑投资者的偏好，至于能不能完全解决大家的养老问题，并不是重点。
从国家层面上来说，养老教育是一件长期的事情，大家愿意把钱放到养老理财上就是前进了一大步。
况且个人养老金账户里的钱退休才能拿出来，也算另一种意义上的长期投资了。
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对我们有什么启示？
战略意义上说，个人养老金理财产品发行，意味着第三支柱个人养老金的发展又迈出了一大步。
截至2月14日，全市场共有608只个人养老金产品。
其中包括13款养老保险产品、7只银行理财产品、133只养老基金产品、455只存款储蓄产品。
个人养老金货架上能选择产品已经很丰富了。
那具体到自己的养老上要怎么办呢？
暴龙君看了一下专业人士的建议无非是三点：
无论选什么产品，一定要保证安全性，投资之前一定要了解产品的风险等级；
需要结合自身的风险承受能力，风险偏好比较保守的投资者不要投资高风险产品，即便是产品收益比较高；
最好对产品做一个多元化的配置，存款虽然保本保息，但财富积累比较慢，年轻人可以利用长期投资的优势，适当配置一点权益类资产。
个人感觉是这些建议都对，但就好像那个把大象关进冰箱的经典回答，并不能解决核心问题。
养老投资确实要满足安全性、长期性、封闭性3个特点，封闭性保证专款专用，安全性要求风险不能过高，长期性则要求坚持投入。
那么，我们按照原则配好资产后就万事大吉了吗？
很显然，大家首先要明确的是自己想要一个怎么样的退休生活？
这样的生活需要多少钱？
要支撑这样的生活的话，社保养老金的缺口有多大？每年存1万2够不够?
先明确目标，才能制定计划，最后才能有效解决问题。
利用科学的资产配置计划，通过把投资期限拉长，达到用时间换空间的目的，配合自身长期的坚持，最后达到自己的养老目标。
这才是一个科学的养老规划，也应该是我们从踏上社会的那一刻就应该认真考虑的事情。
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