三十而立，四十不惑，人到40岁的时候，个人的职业发展大多进入了平稳发展期。作为上有老下有小的中年人，可谓是压力山大。“人到中年方知秋”，在当今这个低收入高支出的社会环境下，如何做好家庭理财规划呢？今天和合君就带大家一起来探讨下。
案例分析
沈先生今年41岁，是一位律师，年收入在15万-20万元，享有四金。沈太太今年40岁，在一家民营企业从事人事行政工作，税后月薪3500元，有三金。儿子12岁，上初中预备班。父母均退休，另有住房居住，不需要沈先生他们资助。每月家庭基本支出6000元左右，有私车一部，车费用每月2000元。
沈先生一家现住一套93平方米的房子，贷款已还清。另有资金30万元，全部投资于股市。沈先生现有商业寿险两份，保额均为10万元；重疾险一份，保额10万元。沈太太和他儿子也分别购买了保额为10万元、6万元的重疾险。
财务分析
沈先生家庭每年的税后净收入为26.4万元，净支出为12.6万元，均用于生活支出。日常收支比率（支出/收入）为47.7%，一般该标准为 50%左右，沈先生家庭支出比例适当。
沈先生家庭属于财务状况良好的家庭。收支比率适当，储蓄率较高，处于事业的稳步上升期。而且出于职业原因，沈先生对家庭有一定的保障意识，已为家庭成员购买了以重疾险和寿险为主的保险产品。
沈先生家庭没有负债，虽然财务稳健，但是没有利用合理的投资理财增加资产增值。
投资建议
人到中年的中产家庭，面临更为繁重的工作压力和孩子成长中的种种需要。怎样将家庭收支进行合理规划，对资产进行合理配置以获得稳定较高收益，是这阶段的重点。
从获利投资方面看，应攻守兼备，一方面要作好基本的避险准备，并作一些防守性投资；另一方面，还得做些高收益投资，以规避通货膨胀的负面影响，追求私人资本的保值增值。
理财必看小贴士
如果说青年最佳的理财方式是投资自己、投资实业的话，中年的最佳理财方式就是投资金融了。工作与家庭在这时都已经比较固定了，掌握钱生钱之道才是跑赢通胀、拉开差距的关键。
家庭理财越来越受到人们的重视。对于夫妻都是“工薪一族”的普通家庭而言，除了固定的工资收入外，没有其它更多来源，理财就显得尤为重要，但在家庭理财中应注意以下几点：
01、孩子教育费用要备足
夫妻到了四十岁左右，孩子可能在上小学或初中，处于义务教育阶段，教育费用不会太高。但是，随着高中和大学阶段到来，教育方面的支出需求会不断增大。因此，如果还没有为孩子准备教育资金，就要开始好好准备了。一般来说，将家庭收入的10%作为孩子的教育资金进行储备是较为合适的。
02、为父母养老做好充足准备
对于中年夫妇而言，双方父母大都已进入暮年，身体状况随时都会出现问题。这个时候，子女要为父母养老做好必要准备，不要等到需要资金时捉襟见肘，应该及时购买老人的意外险、医疗险以及考虑补充合适的商业养老保险。
此外，对于有退休金的老人，子女还要给他们一些理财提醒和建议，时下针对老年人的各种理财骗局不少，要注意防范，避免掉入“陷阱”。
03、提高家庭抗风险能力
除了孩子和父母外，中年人应重点考虑自我健康和养老的问题，提高家庭抗风险能力。可备足相应的流动资金以备不时之需，除此之外还有社保，可用来补充基础社保的不足，提高家庭抗风险能力。
04、重视个人职业投资与学习
除了生活方面的压力，40岁的中年人更应该注重工作学习，可以考职称，或参加一些职业技能的培训，培养人脉，来提高自身的能力，只有自身工作能力更强了，财富也会日益剧增。
05、学会投资增收
对中年夫妇而言，一般来说家庭的房贷车贷之类的债务基本还清了，工作和收入都较为稳定，也有一定的积蓄。只要掌握恰当的方法，一样可以获得持续而稳定的理财收益。成为一个家庭重要的财富来源。
此外要强调的是，很多中年夫妇青睐房产投资，但房产投资必须以家庭经济实力为基础，人到中年后依然还背着房贷等压力，会让家庭生活因为债务的增加而过得磕磕绊绊。
更多金融趋势分析、投资技巧讲解、理财知识，理财课程，请关注公众号“亚洲财经商学院”
上一篇
