临近年底，不少人的日子不好过，这其中就有不少人是因为信用卡还款的事情揪心。说到信用卡，20年前的大部分国人还比较陌生，不知道信用卡为何物。如今的人们，早已经习惯了拥有一张或者多张信用卡，买东西刷卡尽管已经过时，但绑定支付宝、微信支付后，还是可以用来消费的。不过，随着“花呗”及类似信用支付产品的出现，人们使用信用卡的频率越来越低。现在除了公职人员外出需要携带特殊的信用卡也就是公务卡外，很少有人出差、旅行需要携带信用卡。
当然，据说国外依然很流行信用卡，租车、住旅店，可能都需要有信用卡。在国内，外国人是否也需要这样做笔者了解得不多。总体上有个感觉，信用卡的作用其实比较有限，黄金时代已经过去了。
信用卡的想象时代，跟手中的银行卡有什么不一样
记得2000年左右上高中的时候，当时政治课上讲到银行有关知识，其中就包含信用卡。讲到这些内容的时候，政治老师说其他的大部分都明白什么意思，但是信用卡没见过也没用过。听到老师这么说，自己很有信心地认为，老师真是见识太少了，自己在家里面都看见哥哥用过，不就是一张银行卡吗。
那个时代，身边的人们金融知识的确很匮乏，就知道一个存折，银行卡也已经有了，用的人并不多。记得哥哥去外地打工，他的朋友在他回来之前，送给他一张龙卡，我把玩了好久，觉得很神奇，这样一张卡居然可以用来取款和刷卡使用。
等到周末回家的时候，我跟哥哥借了那张卡，偷偷带到了学校，和课本上的信用卡认真对比了一下，发现还是不太一样，人家上面有信用卡字样，但哥哥的卡明显没有那几个字。那个时候，心里面充满疑惑，身边却没有人告诉我到底有什么不同。
后来，上了大学，自己也用上了银行卡，也学了一些金融知识，知道原来哥哥那张银行卡其实是借记卡，高中政治课本上展示的是信用卡，又名贷记卡，两者完全不一回事，只不过长得比较像而已。
在那个信用卡并不普及的时代，不知道其他人有没有我这样的疑惑，对信用卡的认知更多止于听过而已。
信用卡的黄金时代，到来速度之快超出我们的想象
2005年左右，在研究生院里面，看到了摆摊儿办信用卡的，我很好奇地办了一张。当时的额度，只有几千元，并且看上去挺好看的，我就一直用着。当时，我比较喜欢这张卡，原因是异地存钱没有手续费，取钱也没有手续费。我一直认为信用卡就是这样，存取款都不要手续费。等我到外地取款的时候，才发现原来还是要收手续费的。
那个时候，也跟着别人学，到超市买个什么东西刷它，非常方便，印象深刻。不过，用得多了也知道，其实这东西主要是让提前消费的，用过之后有个免息期，然后需要按时还款，比普通银行卡也就方便这么一点。
何曾想，自己是一个没经济头脑的人。原本以为只有大城市人们才用的信用卡，早早在老家普及开来，几乎所有的同龄人都在想方设法办信用卡，家乡人们习惯称呼其为透支卡。我小时候的伙伴们，开始拿着信用卡肆意消费，还有的通过商家套取了部分现金。那个年代信用卡的额度也非常给力，很多人都拿到了大额信用卡，不少人通过这种方式买房、炒股，还真有人挣了大钱。
不过，更多的是悲催的故事。曾经的小学、初中、高中同学，有好几个人由于还不上信用卡卡账，惹上了官司，甚至因此蹲大牢。最惨的是一个同学，拿着别人的信用卡用，欠了一大屁股债，卡主替他还了账，他给人家打了借条，然后消失了。至今，这位同学在哪里还是一个谜。
黄金时代，几乎每个人都有了信用卡，很多人都是好几张信用卡，养卡也似乎成了一个行业，社会上一小撮人专于此业。特别是POS机的大规模普及，信用卡+POS机，成了很多人的提款机。
然而，这不可能是免费的午餐，如果没有充足的现金流作为保障，早晚有一天这种模式会走不下去的。
信用卡的没落，只是时间的问题
一边是高歌猛进，另一边是风险积累。发卡机构、持卡人，随着账单的快速增长，各自风险都在积累。各方也早已认识到风险问题，慢慢开始拿出治理措施。
突然有一天，人们发现信用卡的额度越来越小，大额信用卡对于多数人都已可望而不可及。特别是2020年，各大银行突然调低了个人消费贷款的利率，信用卡套现的成本已经显得不可接受。越来越多的人们，开始转向消费贷。
更为重要的是，信用卡在移动支付面前，显得微不足道。随着支付宝，特别是微信支付的普及，扫码支付成了人们消费的常态。在很多场合，扫码支付是不支持信用卡的，因为信用卡手续费太高，部分店家不愿意介绍信用卡支付。
与此同时，花呗及类似产品横空出世，一个不发卡的信用账户，居然也可以本月支付下月还款，分期手续费似乎也更低，越来越多的人对此感兴趣。当然，由于过度普及带来的一系列问题，国家开始出手进行整治。
但无论如何，人们越来越少使用信用卡了。
信用卡的未来，需要各大机构认真思索
数字化进程，已经无法逆转。信用卡作为一张实体卡，可以很容易转换为数字格式存在，本身技术难度不大。从这个角度讲，信用卡还会存在较长一段时间。
可是，人们在乎的不是这种存在形式，更为关注的是资金的使用成本和方式。不少人有小额现金需求，信用卡发卡银行对此应当予以正面回应，赋予消费者低廉的小额取现手续费。不少人希望分期手续费降低，发卡银行同样应当予以正面鼓励，差别化定价，需要做得更加细致一些，而不仅是简单的从一刀切变成多刀切。
信用卡组织同样需要充实思考自己的定位，如何确保海量交易数据安全，如何让自己的信用卡更加符合数字化、智能化需求，各组织之间标准互认、信息联通，恐怕也需要纳入考量范围。
作为业外人士和消费者，我们对信用卡依然充满信心，但再不快速行动，恐怕信用卡有一天终究会退出历史舞台。
这绝不是危言耸听，想想十年前，有几个人会不带现金出门，如今有多少人会携带现金出门。
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