个人在准备未来用何种工具实现养老时，百宝箱里面有多种方案，人们问得最多的就是买养老保险好还是自己存钱养老好？
养老保险不是养一年，而是要考虑长期领钱，考虑未来通货膨胀问题，能够实现养老的工具，一方面要领的钱能够满足基本生活，另一方面要能保值增值。
分别算一算自己存钱养老和买养老保险的收益对比，看看不同养老收益排名
一、自己存钱
比如个人在银行30岁时一次性存17万，银行五年期定期利率在2.75-3.25%之间，绝大多数银行都是2.75%，这里按照3%来算。五年到期利息和本金继续存，进入下一个五年期，看看利益变化：
银行存款
到了60岁时，银行账户有39.3万元
60岁开始，假如银行存款利率3%，一年有11790元，接近一个月领到1000元，定期存款中途领取，领取部分按照活期利率计算。
假如一年领15000元，领个30年肯定没有问题。
如果是零星存款，比如一年存几千或一万，存几十年，这种情况下，利息要低得多，需要考虑实际贬值问题。
二、买养老保险
养老保险有城乡居民养老、灵活就业城镇职工养老保险、商业养老保险
1、城乡居民养老保险
以某市为例：一次性补缴15年，补缴45000元（年交3000元档次），当地基础养老金250元：60岁退休金：
基础养老金250+3000×15年÷计发月数139=573元，一年6885元
总共缴费45000元，每年领6885元，大概6年6个月就可以领回本，后续还能继续领终身，中途必须身故，个人账户可以退还，不存在亏得问题，每年基础养老金还会有上调。
到了80岁，总共领取6885×20=137700元（实际领取肯定还要高一点）
收益率：（137700-45000）÷20年÷45000=10.3%，平均每年单利10.3%
居民养老要是活得久，回报率实际上非常高，缴费不存在亏，因此很多人说社保养老是福利，这句话绝对不是空言。
2、灵活就业养老
灵活就业人员投保职工养老保险，个人缴费比例20%，8%进入个人账户，身故可以退，12%进入统筹账户，身故不退，缴费基数在当地在岗平均工资60%-300%之间：
假设当地在岗职工平均工资7500元，最低缴费基数4500元，个人缴费比例20%，月交900元，一年交10800元，缴费15年，60岁退休金：
基础养老金（7500+7500×缴费指数0.6）÷2×15年×1%=900元
个人账户养老金：（4500×8%×12月×15年）÷计发月数139=466元
60岁退休金大概是900+466=1366元/月，一年就是16394元。
个人总共缴费162000元，进入个人账户64800元，一年领取养老金16394元以上；
个人60岁不幸身故，只退个人账户64800元及利息，加上两个月丧葬费补偿，亏9万左右。
60岁后，第9-10年，可以领回所交保费。
到80岁，至少可以领到16394×20=327880元，60-80岁20年折合单利5.1%以上（基本养老金过去每年有调整，实际单利5.6%以上）
3、商业养老年金险
当前年金险收益水平，30岁，一次交17万，60岁开始每年领取30821元，60岁现金价值379916元，（肯定比要银行存款高），写入合同的固定收益，领终身，也就是每个月2568元，到了80岁总共已经领走616420元，还有现金价值174437元。
55岁，一次交交17万，60岁开始每年领取 11985元，领终身，也就是一年，到 80岁累积领走239700元，此时可以选择继续领，也可以选择退保退现金价值67881元，
4、年金保险
年金险由主险附加万能账户组成，当前保险公司主打年金险万能账户实际利率4.%-5%，按照保守一点4.5%万能账户利率预计：
年金险
30岁一次性交15万，到了60岁时，账户价值497670元，30年折合单利每年6.42%
做个总结：
个人想要养老规划，就投入和回报而言，最划算的是居民养老保险，其次年金险、灵活就业养老保险、商业养老年金保险，最后是存钱养老。社保养老和商业养老并不冲突，可以各买一点。银行存款适合短期资金周转流通，不适合做长期规划。
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